Posljednjih godina bankarski krediti su doživjeli novu prekretnicu sa veoma značajnim porastom zahtjeva. I zaista, bilo da je u pitanju finansiranje projekta ili regulisanje njegovog stanja, privatni kupci sve više pribegavaju rešavanju privatnih kredita. Iz ove perspektive ostaje centralno pitanje. Kako mogu izračunati maksimalni iznos kredita? Zaista postoji način da se lako odredi iznos koji će banka posuditi i mi zumiramo ovu tačku!
Obračun maksimalnog iznosa kredita: princip odnosa duga
Izračun zaduženosti pokazuje maksimalnu stopu koju domaćinstvo može koristiti za otplatu svojih mjesečnih kredita. Ova stopa je ekvivalentna 1/3 prihoda domaćinstva. Ovo ograničenje teži održavanju adekvatne naknade za život kako bi porodice mogle nastaviti pokrivaju svoje dnevne troškove. Kao opšte pravilo, maksimalni kapacitet zaduživanja je stoga jednak 33 % prihoda domaćinstva. To znači da sve rate kredita ne mogu iznositi više od jedne trećine prihoda. Ovaj prag kapaciteta zaduživanja od 33 % odgovara najvećem omjeru duga za većinu domaćinstava. Ne prekoračenje maksimalnog iznosa kredita predstavlja recipročnu zaštitu između zajmodavaca i zajmoprimaca.
Ovaj princip omjera duga primjenjuje se u različitim situacijama zaduživanja. Štaviše, ovu formulu nalazimo i kada je u pitanju a hipotekarno finansiranje. Međutim, odobravanje hipotekarnog finansiranja će biti uslovljeno i drugim kriterijumima, kao što su stanje vašeg kapitala i procena imovine koju želite da kupite.
Prvi korak za izračunavanje maksimalnog iznosa kredita
Prvi korak u obračunu biće poznavanje mjesečnog stanja domaćinstva. Da bismo to uradili, primenićemo sledeću formulu: ukupan prihod minus ukupni troškovi.
Ukupni prihodi – Ukupni rashodi
Ukupan prihod uzima u obzir platu zajmoprimaca, svaki dodatni prihod, anuitete i sve druge izvore prihoda koji su održivi. U ukupne troškove uključeni su svi troškovi koji su odgovornost zajmoprimca. Stoga će općenito postojati paušalni iznos za tekuće troškove, stanarinu, zdravstveno osiguranje, postojeće mjesečne uplate, bilo koju alimentaciju koju plaća zajmoprimac i sve druge troškove koji bi bili održivi u domaćinstvu.
Da rezimiramo bez čupanja kose, maksimalni iznos kredita se stoga izračunava unaprijed koristeći sljedeće informacije:
- Ukupan prihod;
- I ukupno svih postojećih naknada;
Sada kada znamo kako odrediti raspoloživo mjesečno stanje, vidjet ćemo ostatak obračuna koji će vam omogućiti da precizno procijenite maksimalan iznos kredita koji možete pozajmiti.
Drugi korak da saznate maksimalan iznos kredita
Da biste saznali koliko možete posuditi, jednostavno pomnožite svoje raspoloživo stanje na kraju mjeseca na sljedeći način:
Kao što smo ranije vidjeli, za svako domaćinstvo formula se utvrđuje na osnovu razlike između prihoda i rashoda. Radi jednostavnosti: Prihodi – Rashodi = Iznos koji se mjesečno može pripisati otplati kredita. Međutim, još uvijek postoji maksimalni kreditni limit koji se može odobriti. Da biste saznali ovo drugo, jednostavno pomnožite svoj mjesečni saldo sa 36 (mjesečni limit x 36). Evo kompletne formule da saznate maksimalan iznos kredita:
([Ukupni prihodi – Ukupni rashodi]) * 36
Shodno tome, maksimalni iznos odobrenog kredita biće raspoloživi mjesečni saldo domaćinstva pomnožen sa 36. Imajte na umu da ova cifra od 36 odgovara broju mjeseci koji su teoretski odobreni za otplatu kredita. U stvari, period otplate će često biti duži od 36 mjeseci od u Lica moguće je otplatiti kredit u periodu do 120 mjeseci.
Evo numeričkog primjera za bolje razumijevanje načina izračunavanja:
| Spisak prihoda | CHF | Spisak troškova | CHF |
| Prihod od glavne djelatnosti | 4'500.- | Mjesečni plan za samca | 1'200.- |
| Prihodi od sekundarne djelatnosti | 300.- | Stambeni najam | 1'800.- |
| Alimentacija primljena | 500.- | Premija zdravstvenog osiguranja | 450.- |
| Godišnji mjesečni bonus | 350.- | Postojeći zakup | 350.- |
| Porez | 400.- | ||
| Ukupnog prihoda | 5'650.- | Ukupni troškovi | 4'200.- |
Mjesečni iznos na raspolaganju je: CHF 5.650.- – CHF 4.200,- = CHF 1.450.-. Da biste sada saznali maksimalni iznos zajma, jednostavno pomnožite ovaj rezultat sa 32: CHF 1.450,- * 32 = CHF 46.400,-.
Stoga će u ovom primjeru zajmoprimac moći zatražiti maksimalni kredit od 46.400 CHF.
Obračun iznosa kredita za kredite preko CHF 80.000.-
Za iznose veće od 80.000 CHF, banke više nisu obavezne da se prijave član 28 ZKP. Sadržaj ovog članka tiče se maksimalnog iznosa odobrenog prilikom obračuna budžeta. Stoga banke mogu odobriti kredit znatno iznad maksimalnog iznosa koji je vezan za solventnost zajmoprimca.
Međutim, ako podnesete zahtjev za kredit koji premašuje vaše finansijske mogućnosti, zahtjev može biti odbijen čak i ako ispunjavate sve ostale uslove! Zaista, uprkos neprimjenjivosti člana 28 LCC, banke primjenjuju različite interne kalkulacije kako bi osigurale da izloženost riziku nesolventnosti nije previsoka. Zbog toga je uvijek poželjno potražiti usluge upućenog posrednika prije podnošenja zahtjev za finansiranje. Potonji će znati kako pripremiti vaš dosije kako bi povećali vaše šanse za prihvatanje.
Novi faktori su uključeni u izračun vašeg budžeta!
Od 2015. godine uslovi granta su pooštreni zbog dodavanja novih parametara u obračunu budžeta. To se tiče, na primjer, troškova čuvanja djece za osobe koje su odgovorne za djecu, raznih putnih troškova, ručkova itd. Uz gore navedene kriterije, od januara 2016. godine dodaje se i sigurnosna granica za predviđanje ozbiljnih problema koji mogu uticati na vaše zdravlje, profesionalni i privatni život. Ovi različiti faktori stoga impliciraju apsolutnu neophodnost traženja pomoći profesionalni kreditni broker prilikom podnošenja zahteva za kredit.
Moj budžet je dobar, ali mi banka odbija kredit!
Ponekad, uprkos budžetskom suficitu, banke ipak odbijaju da vam daju kredit. Ova situacija se nažalost dešava kada nisu ispunjeni drugi kriterijumi. To su obično sljedeće tačke:
- Ti imaš sudski procesi u toku a samim tim i visok rizik od zaplene plate
- Vidljive su pogrešne registracije koje se tiču vas centralni ZEK fajl
- Ili su netačne informacije dostavljene banci tokom zahtjeva
U ove tri situacije, najbolje je zaustaviti sve kreditne zahtjeve i potražiti usluge Lica. Naši stručnjaci analizirat će vašu situaciju i reći će vam najbolji način djelovanja kako biste dobili svoje financiranje što je prije moguće.
Naš zaključak o obračunu maksimalnog iznosa kredita
Brza procjena vašeg kapaciteta zaduživanja je vrlo praktična za planiranje vaših budućih ciljeva. Kao što smo vjerovatno pokazali u ovom članku, formula je jednostavna, ali zahtijeva dobro poznavanje vašeg budžeta. Ovome se dodaje nekoliko malih specifičnosti koje morate znati povećajte svoje šanse za dobijanje kredita po povoljnim uslovima.
Bez obzira na formulu laku za korištenje, uvijek preporučujemo da koristite usluge posrednika koji je prepoznat po kvalitetnom radu. Tako ćete staviti sve šanse na svoju stranu da svoj projekat realizujete uz pomoć finansiranja po najboljim tržišnim uslovima.
Sada kada savršeno znate kako izračunati maksimalan iznos kredita, odvojite vrijeme da kontaktirate naše stručnjake. Oni će vas pratiti na neutralan i povjerljiv način u vašim koracima.
Imate li pitanja prije prijave? Naši savjetnici su tu da odgovore na vaša pitanja 7 dana u sedmici direktno na WhatsApp-u. Pitajte nas za više informacija i rado ćemo Vam odgovoriti!
