Dobiti lični zajam od banke ili drugog zajmodavca je dobro. Ali još bolje je iskoristiti vrlo povoljnu kamatnu stopu! Iznenadit ćete se kada vidite kako se kamatne stope za istu vrstu i iznos kredita mogu razlikovati od klijenta do klijenta. Kako se ova neslaganja mogu objasniti? Kako banke određuju kamatne stope za svakog klijenta? Kako doći do atraktivnih kamata? U ovom posvećenom članku naći ćete odgovore na sva ova pitanja.
Postoje li ograničenja kamatnih stopa koje primjenjuju banke?
Lični kredit je izvor duga za domaćinstva. Kako bi ih zaštitili od prezaduženosti, zakon o potrošačkim kreditima (LCC) nameće ograničenja na kamatne stope koje primjenjuju banke i sve privatne kreditne institucije. Ovo je stopa habanja. Definisano od strane Saveznog vijeća, on postavlja gornje granice kamate koje banka može zaraditi od kredita odobrenog pojedincu ili udruženjima. Danas je u Švicarskoj stopa habanja postavljena na 12%.
Stopa habanja se mijenja kvartalno. Nepoštivanje ove stope trošenja smatra se zloupotrebom i izlaže vas krivičnim kaznama. Imajte na umu, međutim, da ova stopa utvrđuje samo gornje granice. Za sve kredite s promjenjivom kamatnom stopom, svaka kreditna institucija može slobodno odrediti kamatne stope. To će samo osigurati da maksimalne kamatne stope nametnute zakonom ne budu prekoračene.
Solventnost: prvi kriterijum izbora
Solventnost je prvi kriterijum koji banke i kreditne institucije uzimaju u obzir pri određivanju kamatne stope. Izražava vašu sposobnost da otplatite kredit. U obzir se uzimaju mnogi faktori koji određuju vašu kreditnu sposobnost. Iznos vašeg prihoda ili omjer vašeg duga su dio toga. U idealnom slučaju, vaš omjer duga ne bi trebao prelaziti 33 % vašeg prihoda. Izračunava se od iznosa vaših prihoda i svih vaših redovnih troškova. Iznad ovog plafona, vaša solventnost može biti dovedena u pitanje.
Ako želite da dobijete atraktivne kamatne stope, preporučujemo vam da imate dobru kreditnu sposobnost. Počinje dobrim upravljanjem vašim finansijama i redovnim i dovoljnim prilivom novca. S druge strane, ako je vaša kreditna sposobnost niska, banka će preuzeti više rizika u odobravanju kredita. Stoga će ove rizike nadoknaditi primjenom veće kamatne stope.
Kreditna istorija: odlučujući faktor
Sve informacije o kreditima i finansiranju fizičkih lica nalaze se u bazi podataka pod nazivom ZEK. Banke se pozivaju na ovu bazu podataka prije odobravanja kredita svojim klijentima, ali i prije utvrđivanja kamatnih stopa. Vaša finansijska istorija je važna! Poteškoće s otplatom starih kredita i sporovi sa starim bankama mogu potaknuti banke da naplaćuju visoke kamate. S druge strane, ako ste uvijek uredno otplaćivali kredite i niste bilježili kašnjenje u plaćanju mjesečnih otplata, vaše šanse da dobijete povoljne stope će biti veće.
Vrsta kredita: veliki uticaj na kamatne stope
Kamatne stope koje primjenjuju banke također variraju u zavisnosti od vrste kredita. One koje se primjenjuju na male potrošačke kredite bit će veće od kamatnih stopa koje se primjenjuju na privatno financiranje. Isto važi i za prekoračenja u bankama koja se takođe klasifikuju kao lični krediti. Na primjer, moguće je da dugujete više od 10% na ime kamate za kreditnu karticu pretplaćenu za finansiranje kupovine kućanskih aparata jer se radi o potrošačkom kreditu.
Iznos i trajanje otplate: faktori koje treba pažljivo razmotriti
Pored vrste kredita, među kriterijumima za određivanje kamatnih stopa su i visina i rok otplate. Možete iskoristiti niže kamate ako pozajmite velike iznose za brzo otplatu. Što je duži rok dospijeća, to je veća kamatna stopa. Banke smatraju da su dugoročni krediti rizičniji. Zato zaračunavaju veće kamate ako je rok otplate dug.
Kratkoročni kredit je atraktivniji u smislu kamatne stope. Međutim, ne treba zaboraviti da je iznos mjesečne uplate veći za ovu vrstu kredita. Stoga je vjerovatno da će se vaš omjer duga povećati tokom perioda otplate. Stoga se preporučuje kratkoročni kredit ako imate visoku otplatnu sposobnost. U suprotnom, odlučite se za dugoročni kredit koji će vam omogućiti da iskoristite niže mjesečne uplate.
Finansijska institucija: odlučujući faktor za kamatnu stopu
Ne primjenjuju sve banke i finansijske institucije iste kamatne stope. Na primjer, za isti osobni zajam, banka može ponuditi kreditnu stopu od 9% naspram 6% za drugu banku specijaliziranu za potrošačke kredite. To se objašnjava činjenicom da stope koje se primjenjuju nisu iste. Neke ustanove plaćaju porezne savjete ili administrativne troškove vezane za kredit zbog nedostatka stručnosti u ovoj oblasti. Drugi uzimaju u obzir samo iznos pozajmljene sume i neke naknade za upravljanje koje ih čine povoljnijima.
Možete vrlo dobro igrati na ovu razliku u cijenama kako biste snizili kamatne stope vaših kredita. Da biste to učinili, uporedite ponude koje nudi nekoliko finansijskih institucija. Zatim se odlučite za onu koja je povoljnija u pogledu kamatnih stopa, ali i uslova otplate. Nakon što je finansiranje prihvaćeno, nemojte propustiti svoje rokove otplate jer će oni biti evidentirani u ZEK-u. Banke će ih tada konsultovati kada budete uzimali druge kredite u budućnosti i rizikujete da vam kredit odbiju.
Nedostatak iskustva: posljednji iznenađujući kriterij!
I da, neke banke žele znati iskustvo plaćanja budućeg klijenta. Ako nikada nije imao privatno finansiranje ili potrošački kredit, njegovi podaci stoga neće postojati u bazi podataka ZEK-a i moguće je da se zbog nedostatka informacija primjenjuje viša stopa. Paradoksalno, međutim, u nekim slučajevima je bolje da ste već imali finansiranje da biste dobili dobre uslove i nisku kamatnu stopu.
I lic u svemu tome...
Mi smo neutralan i nezavisan pružalac usluga koji Vam stoji na usluzi da Vas uputimo do najboljeg rešenja! Konsultujemo Vaše podatke i onda se pobrinemo da Vam pronađemo najbolje moguće rešenje za Vaše finansiranje. Kako su naše usluge digitalne 100%, u svakom slučaju imate koristi od najboljih uslova na tržištu zahvaljujući našem cashback sistemu. Da, dobro ste pročitali, na Lica dobijate gotovinu pored vašeg finansiranja! Bez daljeg odlaganja, napravite svoj neobavezujući zahtjev i iskoristite svoje finansiranje što je brže moguće kako biste izvršili svoje projekte.
