Die Kriterien, die den Zinssatz Ihres Darlehens bestimmen

der Zinssatz Ihres Darlehens

Es ist gut, einen Privatkredit von einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut zu erhalten. Aber es ist besser, einen sehr vorteilhaften Zinssatz zu nutzen! Sie werden staunen, wie sehr die Zinssätze für einen Kredit der gleichen Art und Höhe von Kunde zu Kunde variieren können. Wie sind diese Unterschiede zu erklären? Wie ermitteln Banken die Zinssätze für jeden Kunden? Wie kommen Sie zu attraktiven Zinsen? In diesem speziellen Artikel finden Sie Antworten auf all diese Fragen.

Gibt es Grenzen bei den Zinssätzen der Banken?

Privatkredite sind eine Schuldenquelle für Haushalte. Um sie vor Überschuldung zu schützen, das Verbraucherkreditgesetz (LCC) begrenzt die von Banken und allen Kreditinstituten für Privatpersonen erhobenen Zinssätze. Dies ist die Verschleißrate. Es legt die vom Bundesrat festgelegten Grenzen der Zinsen fest, die eine Bank aus einem Kredit an eine natürliche Person oder an einen Verein ziehen kann. Heute wird in der Schweiz die Verschleißrate auf 12% festgelegt.

Die Verschleißrate ändert sich vierteljährlich. Die Nichteinhaltung dieser Abnutzungsrate gilt als Missbrauch und führt zu strafrechtlichen Sanktionen. Beachten Sie jedoch, dass dieser Satz nur Obergrenzen festlegt. Für alle variabel verzinsten Kredite ist es daher jedem Kreditinstitut freigestellt, die Zinssätze festzulegen. Es wird lediglich darauf geachtet, dass die gesetzlich vorgeschriebenen Höchstzinssätze nicht überschritten werden.

Zahlungsfähigkeit: das erste Wahlkriterium

Die Zahlungsfähigkeit ist das erste Kriterium, das Banken und Kreditinstitute bei der Zinsfestlegung berücksichtigen. Es drückt Ihre Fähigkeit aus, einen Kredit zurückzuzahlen. Viele Faktoren werden bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt. Dazu gehören insbesondere die Höhe Ihres Einkommens oder Ihre Schuldenquote. Idealerweise sollte Ihre Schuldenquote 33 % Ihres Einkommens nicht überschreiten. Sie berechnet sich aus der Höhe Ihres Einkommens und all Ihrer regelmäßigen Ausgaben. Über diese Grenze hinaus kann Ihre Zahlungsfähigkeit in Frage gestellt werden.

Wenn Sie attraktive Zinsen erhalten möchten, ist eine gute Bonität daher dringend anzuraten. Es beginnt mit einem guten Management Ihrer Finanzen und regelmäßigen und ausreichenden Geldzuflüssen. Umgekehrt geht die Bank bei geringer Bonität ein höheres Risiko ein, indem sie Ihnen Kredit gewährt. Sie wird diese Risiken daher durch die Anwendung eines höheren Zinssatzes kompensieren.

Kredithistorie: ein entscheidender Faktor

Alle Informationen zu Krediten und Finanzierungen an Privatpersonen sind in einer Datenbank namens ZEK. Banken greifen auf diese Datenbank zurück, bevor sie ihren Kunden Kredite gewähren, aber auch bevor sie Zinssätze festlegen. Ihre Finanzgeschichte zählt! Schwierigkeiten bei der Rückzahlung Ihrer alten Kredite und Streitigkeiten mit Ihren alten Banken können die Banken dazu veranlassen, hohe Zinsen zu verlangen. Wenn Sie hingegen Ihre Kredite immer korrekt zurückgezahlt haben und keine Verzögerungen bei der Zahlung der monatlichen Raten festgestellt haben, sind Ihre Chancen auf vorteilhafte Raten größer.

Die Kreditart: ein großer Einfluss auf die Zinsen

Auch die von den Banken erhobenen Zinssätze variieren je nach Kreditart. Die Zinssätze für kleine Verbraucherkredite werden höher sein als die Zinssätze für private Finanzierungen. Gleiches gilt für Kontokorrentkredite, die ebenfalls als Privatkredite eingestuft werden. So ist es beispielsweise möglich, dass Sie mehr als 101 TP1T Zinsen auf eine zur Finanzierung des Kaufs von Haushaltsgeräten entnommene Kreditkarte schulden, da es sich um einen Verbraucherkredit handelt.

Höhe und Dauer der Rückzahlung: Faktoren, die Sie sorgfältig berücksichtigen sollten

Neben der Kreditart zählen auch Höhe und Laufzeit zu den Kriterien für die Zinsbestimmung. Sie können von niedrigeren Zinsen profitieren, wenn Sie sich große Summen zur kurzfristigen Rückzahlung leihen. Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz. Banken halten langfristige Kredite für riskanter. Deshalb verlangen sie bei langen Rückzahlungsfristen höhere Zinsen.

Ein kurzfristiger Kredit ist vom Zinssatz her attraktiver. Wir dürfen jedoch nicht vergessen, dass die Höhe der monatlichen Zahlungen bei dieser Kreditart höher ist. Ihre Schuldenquote kann sich daher während der Rückzahlungsfrist erhöhen. Bei hohen Rückzahlungskapazitäten empfiehlt sich daher ein kurzfristiger Kredit. Andernfalls entscheiden Sie sich für einen langfristigen Kredit, mit dem Sie von niedrigeren monatlichen Zahlungen profitieren können.

Das Finanzinstitut: ein bestimmender Faktor für den Zinssatz

Nicht alle Banken und Finanzinstitute verlangen die gleichen Zinssätze. Beispielsweise kann eine Bank für denselben Privatkredit einen Kreditzins von 9% gegenüber 6% einer anderen auf Verbraucherkredite spezialisierten Bank anbieten. Dies erklärt sich aus der Tatsache, dass die angewandten Tarife nicht identisch sind. Einige Betriebe Steuerberatung oder sogar Verwaltungskosten im Zusammenhang mit Krediten aufgrund mangelnder Expertise in diesem Bereich. Andere berücksichtigen nur die Höhe des geliehenen Betrags und einige Verwaltungsgebühren, die sie vorteilhafter machen.

Sie können diesen Preisunterschied sehr gut ausspielen, um die Zinssätze für Ihre Kredite zu senken. Vergleichen Sie dazu die Angebote mehrerer Finanzinstitute. Wählen Sie dann diejenige, die in Bezug auf die Zinssätze, aber auch die Rückzahlungsbedingungen günstiger ist. Versäumen Sie nach Bewilligung der Förderung nicht Ihre Rückzahlungsfristen, da diese bei der ZEK registriert werden. Sie werden dann von den Banken konsultiert, wenn Sie künftig andere Kredite aufnehmen und Sie riskieren, dass Ihnen Ihr Kredit verweigert wird.

Mangelnde Erfahrung: das letzte überraschende Kriterium!

Und ja, manche Banken wollen die Zahlungserfahrung eines zukünftigen Kunden wissen. Wenn letztere noch nie eine private Finanzierung oder einen Verbraucherkredit hatte, werden ihre Daten daher in der ZEK-Datenbank nicht vorhanden sein und es kann sein, dass aufgrund fehlender Informationen ein höherer Satz angewendet wird. Paradoxerweise ist es jedoch in manchen Fällen besser, bereits eine Finanzierung gehabt zu haben, um gute Konditionen und einen niedrigen Zinssatz zu erhalten.

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