En los últimos años, el crédito bancario ha experimentado un nuevo punto de inflexión con un incremento de solicitudes muy importante. De hecho, tanto si se trata de financiar un proyecto como de regularizar su situación, los clientes privados recurren cada vez más a la solución del crédito privado. Desde esta perspectiva, queda una cuestión central. ¿Cómo puedo calcular el monto máximo de crédito? De hecho, existe un método para determinar fácilmente la cantidad que prestará un banco y ¡nos estamos acercando a este punto!
Cálculo del monto máximo de crédito: el principio del índice de endeudamiento
El cálculo de la capacidad de endeudamiento indica la tasa máxima que un hogar puede utilizar para pagar sus préstamos mensuales. Esta tasa equivale a 1/3 de los ingresos del hogar. Esta limitación tiende a mantener una asignación de subsistencia adecuada para que las familias puedan continuar cubrir sus gastos diarios. Por regla general, la capacidad máxima de endeudamiento es, por tanto, igual a 33 % de la renta del hogar. Esto significa que todas las cuotas del préstamo no pueden sumar más de un tercio de los ingresos. Este umbral de capacidad de endeudamiento de 33 % corresponde al índice de endeudamiento más alto para la mayoría de los hogares. No exceder el monto máximo del crédito constituye una protección recíproca entre los prestamistas y los prestatarios.
Este principio del índice de endeudamiento se aplica en diferentes situaciones de endeudamiento. Además, también encontramos esta fórmula cuando se trata de un financiamiento hipotecario. No obstante, la concesión de la financiación hipotecaria también estará condicionada a otros criterios, como el estado de tu patrimonio y la estimación del inmueble que deseas comprar.
Primer paso para calcular el importe máximo de un crédito
El primer paso en el cálculo será conocer el saldo mensual del hogar. Para ello, aplicaremos la siguiente fórmula: total de ingresos menos total de gastos.
Ingresos Totales – Gastos Totales
El ingreso total tiene en cuenta el salario de los prestatarios, cualquier ingreso adicional, anualidades y cualquier otra fuente de ingresos que sea sostenible. En el total de gastos se incluyen todos los gastos que son responsabilidad del prestatario. Por lo tanto, generalmente habrá una suma global para gastos corrientes, alquiler, seguro médico, pagos mensuales existentes, cualquier pensión alimenticia pagadera por el prestatario y cualquier otro gasto que sería sostenible en el hogar.
Para resumir sin tirarnos de los pelos, el importe máximo de un crédito se calcula de antemano con la siguiente información:
- Ingresos totales;
- Y el total de todos los cargos existentes;
Ahora que sabemos cómo determinar el saldo mensual disponible, veremos el resto del cálculo que le permitirá estimar con precisión la cantidad máxima del préstamo que puede pedir prestado.
Segundo paso para saber el monto máximo de un crédito
Para saber cuánto puede pedir prestado, simplemente multiplique su saldo disponible al final del mes haciendo lo siguiente:
Como hemos visto anteriormente, para cada hogar, la fórmula se determina en base a la diferencia entre ingresos y gastos. Para hacerlo simple : Ingresos – Gastos = Cantidad que se puede imputar por mes a la devolución de un préstamo. Sin embargo, todavía hay un límite máximo de crédito que se puede conceder. Para saber esto último, simplemente multiplique su saldo mensual por 36 (límite mensual x 36). Aquí tienes la fórmula completa para saber el importe máximo de un crédito:
([Ingresos totales – Gastos totales]) * 36
En consecuencia, el importe máximo de crédito concedido será el saldo mensual disponible del hogar multiplicado por 36. Nótese que esta cifra de 36 corresponde al número de meses teóricamente concedidos para la devolución del crédito. De hecho, el período de reembolso a menudo será mayor a 36 meses ya que al Lica es posible pagar su préstamo en un período de hasta 120 meses.
Aquí hay un ejemplo numérico para entender mejor cómo funciona el cálculo:
| Lista de ingresos | CHF | lista de gastos | CHF |
| Renta de la actividad principal | 4'500.- | Plan mensual para una sola persona | 1'200.- |
| Rentas de actividad secundaria | 300.- | alquiler residencial | 1'800.- |
| Pensión alimenticia recibida | 500.- | prima de seguro de salud | 450.- |
| bono mensual anual | 350.- | Arrendamiento existente | 350.- |
| Impuesto | 400.- | ||
| Los ingresos totales | 5'650.- | Total de gastos | 4'200.- |
El saldo mensual disponible es: CHF 5.650.- – CHF 4.200.- = CHF 1.450.-. Para saber ahora el monto máximo de un préstamo, simplemente multiplique este resultado por 32: CHF 1,450.- * 32 = CHF 46,400.-.
En este ejemplo, el prestatario podrá solicitar un crédito máximo de CHF 46.400.-.
Cálculo del monto de un préstamo para préstamos superiores a CHF 80,000.-
Para montos superiores a CHF 80,000.-, los bancos ya no están obligados a aplicar artículo 28 CCA. El contenido de este artículo se refiere al monto máximo otorgado en el cálculo del presupuesto. Por tanto, los bancos pueden conceder un crédito muy por encima del importe máximo vinculado a la solvencia del prestatario.
Sin embargo, si solicita un préstamo que excede su capacidad financiera, la solicitud puede ser rechazada incluso si cumple con todas las demás condiciones. En efecto, a pesar de la inaplicabilidad del artículo 28 LCC, los bancos aplican diversos cálculos internos para garantizar que la exposición al riesgo de insolvencia no sea demasiado elevada. Es por eso que siempre es preferible buscar los servicios de un intermediario bien informado antes de enviar una solicitud de financiación. Este último sabrá cómo preparar su expediente para maximizar sus posibilidades de aceptación.
¡Nuevos factores intervienen en el cálculo de su presupuesto!
Desde 2015, las condiciones de la subvención se han endurecido debido a la adición de nuevos parámetros en el cálculo del presupuesto. Esto se refiere, por ejemplo, a los gastos de cuidado de niños para las personas que tienen a su cargo niños, varios gastos de viaje, almuerzos, etc. Además de los criterios anteriores, desde enero de 2016 también se ha añadido un margen de seguridad para anticiparse a problemas graves que puedan afectar a su salud, vida profesional y privada. Estos diferentes factores implican, por lo tanto, la absoluta necesidad de obtener ayuda de un corredor de crédito profesional al solicitar un crédito.
¡Mi presupuesto es bueno pero el banco me niega un préstamo!
A veces, a pesar de un superávit presupuestario, los bancos, sin embargo, se niegan a concederle un préstamo. Desafortunadamente, esta situación ocurre cuando no se cumplen otros criterios. Estos suelen ser los siguientes puntos:
- Teneis demandas en curso y por lo tanto un alto riesgo de embargo de salario
- Los registros incorrectos que le conciernen son visibles en el archivo ZEK central
- O se comunicó información incorrecta al banco durante una solicitud
En estas tres situaciones, lo mejor que puede hacer es detener todas las solicitudes de crédito y buscar los servicios de Lica. Nuestros expertos analizará tu situación y te indicará el mejor curso de acción para obtener tu financiación lo antes posible.
Nuestra conclusión sobre el cálculo del importe máximo de un crédito
Estimar rápidamente tu capacidad de endeudamiento es muy práctico para planificar tus metas futuras. Como probablemente hemos demostrado en este artículo, la fórmula es simple pero requiere un buen conocimiento de su presupuesto. A esto se suman algunas pequeñas especificidades que debe conocer para maximizar sus posibilidades de obtener crédito en términos favorables.
Independientemente de una fórmula fácil de usar, siempre recomendamos que utilice los servicios de un intermediario reconocido por su trabajo de calidad. Así que pondrás todas las posibilidades de tu lado para llevar a cabo tu proyecto con la ayuda de financiación en las mejores condiciones del mercado.
Ahora que ya sabes perfectamente cómo calcular el importe máximo de un préstamo, tómate el tiempo de contactar con nuestros especialistas. Te acompañarán de forma neutra y confidencial en tus pasos.
¿Tienes alguna pregunta antes de aplicar? Nuestros asesores están ahí para responder sus preguntas los 7 días de la semana directamente en WhatsApp. ¡Pídenos más información y estaremos encantados de responderte!
