In den letzten Jahren hat die Kreditvergabe der Banken einen neuen Wendepunkt mit einer sehr deutlichen Zunahme der Anträge erlebt. Unabhängig davon, ob es um die Finanzierung eines Projekts oder um die Regulierung seiner Situation geht, greifen Privatkunden zunehmend auf die Lösung des Privatkredits zurück. Aus dieser Perspektive bleibt eine zentrale Frage. Wie kann ich den maximalen Kreditbetrag berechnen? Es gibt in der Tat eine Methode, um den Kreditbetrag einer Bank einfach zu bestimmen, und wir nähern uns diesem Punkt!
Berechnung der maximalen Kredithöhe: das Prinzip der Schuldenquote
Die Schuldentragfähigkeitsberechnung gibt den Höchstsatz an, mit dem ein Haushalt seine monatlichen Kredite zurückzahlen kann. Dieser Satz entspricht 1/3 des Haushaltseinkommens. Diese Begrenzung dient dazu, ein angemessenes Unterhaltsgeld aufrechtzuerhalten, damit die Familien weiterhin davon leben können ihre täglichen Ausgaben decken. In der Regel beträgt die maximale Kreditaufnahmekapazität daher 33 % des Haushaltseinkommens. Das bedeutet, dass alle Kreditraten nicht mehr als ein Drittel des Einkommens betragen dürfen. Diese Kreditfähigkeitsschwelle von 33 % entspricht der höchsten Schuldenquote der meisten Haushalte. Die Unterschreitung der Kredithöchstsumme stellt einen gegenseitigen Schutz zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer dar.
Dieses Prinzip der Verschuldungsquote gilt in unterschiedlichen Kreditsituationen. Außerdem finden wir diese Formel auch, wenn es um a geht Hypothekenfinanzierung. Die Gewährung einer Hypothekenfinanzierung wird jedoch auch von weiteren Kriterien abhängig gemacht, wie zum Beispiel der Stand Ihres Eigenkapitals und die Schätzung der Immobilie, die Sie kaufen möchten.
Erster Schritt zur Berechnung der maximalen Kredithöhe
Der erste Schritt bei der Berechnung besteht darin, den monatlichen Saldo des Haushalts zu kennen. Dazu wenden wir folgende Formel an: Gesamteinnahmen minus Gesamtausgaben.
Gesamteinnahmen – Gesamtausgaben
Das Gesamteinkommen berücksichtigt das Gehalt der Kreditnehmer, etwaige Nebeneinkünfte, Annuitäten und sonstige nachhaltige Einkommensquellen. In den Gesamtkosten sind alle Kosten enthalten, die der Kreditnehmer zu tragen hat. Es wird daher in der Regel eine Pauschale für laufende Ausgaben, Miete, Krankenversicherung, bestehende monatliche Zahlungen, alle vom Kreditnehmer zu zahlenden Unterhaltszahlungen und alle anderen Ausgaben, die im Haushalt tragbar wären.
Zusammenfassend, ohne sich die Haare zu reißen, wird die maximale Höhe eines Kredits daher vorab anhand der folgenden Informationen berechnet:
- Gesamteinkünfte;
- Und die Summe aller bestehenden Gebühren;
Da wir nun wissen, wie der verfügbare monatliche Saldo ermittelt wird, sehen wir uns den Rest der Berechnung an, anhand dessen Sie den maximalen Kreditbetrag, den Sie ausleihen können, genau abschätzen können.
Zweiter Schritt, um die maximale Höhe eines Kredits zu kennen
Um herauszufinden, wie viel Sie ausleihen können, multiplizieren Sie einfach Ihr verfügbares Guthaben am Ende des Monats, indem Sie wie folgt vorgehen:
Wie wir bereits gesehen haben, wird die Formel für jeden Haushalt auf der Grundlage der Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben bestimmt. Der Einfachheit halber: Einnahmen – Ausgaben = Betrag, der pro Monat auf die Rückzahlung eines Darlehens entfallen kann. Es gibt jedoch noch ein maximales Kreditlimit, das gewährt werden kann. Um Letzteres zu erfahren, multiplizieren Sie einfach Ihr monatliches Guthaben mit 36 (monatliches Limit x 36). Hier ist die vollständige Formel, um den maximalen Kreditbetrag zu ermitteln:
([Gesamteinnahmen – Gesamtausgaben]) * 36
Folglich ist der gewährte Höchstkreditbetrag das verfügbare monatliche Guthaben des Haushalts multipliziert mit 36. Beachten Sie, dass diese Zahl von 36 der Anzahl der Monate entspricht, die theoretisch für die Rückzahlung des Kredits gewährt werden. Tatsächlich wird die Rückzahlungsfrist oft länger als 36 Monate betragen Lica es ist möglich, Ihr Darlehen über einen Zeitraum von bis zu 120 Monaten zurückzuzahlen.
Hier ist ein Zahlenbeispiel, um besser zu verstehen, wie die Berechnung funktioniert:
| Liste der Einnahmen | CHF | Liste der Ausgaben | CHF |
| Einkommen aus Haupttätigkeit | 4'500.- | Monatsplan für eine einzelne Person | 1'200.- |
| Einkünfte aus Nebentätigkeit | 300.- | Wohnungsmiete | 1'800.- |
| Unterhalt erhalten | 500.- | Prämie der Krankenkasse | 450.- |
| Jährlicher monatlicher Bonus | 350.- | Bestehender Mietvertrag | 350.- |
| Steuer | 400.- | ||
| Gesamteinnahmen | 5'650.- | Summe der Ausgaben | 4'200.- |
Das verfügbare monatliche Guthaben beträgt: CHF 5'650.- – CHF 4'200.- = CHF 1'450.-. Um nun den maximalen Kreditbetrag zu erfahren, multiplizieren Sie dieses Ergebnis einfach mit 32: CHF 1'450.- * 32 = CHF 46'400.-.
In diesem Beispiel wird es dem Kreditnehmer also möglich sein, einen Kredit von maximal CHF 46'400.- zu beantragen.
Berechnung der Kredithöhe für Kredite über CHF 80'000.-
Bei Beträgen über CHF 80'000.- entfällt die Antragspflicht der Banken Artikel 28 CCA. Der Inhalt dieses Artikels betrifft den Höchstbetrag, der bei der Berechnung des Budgets gewährt wird. Daher können Banken einen Kredit gewähren, der weit über dem an die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers gekoppelten Höchstbetrag liegt.
Wenn Sie jedoch einen Kredit beantragen, der Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit übersteigt, kann der Antrag auch dann abgelehnt werden, wenn Sie alle anderen Voraussetzungen erfüllen! Tatsächlich wenden die Banken trotz der Nichtanwendbarkeit von Artikel 28 LCC verschiedene interne Berechnungen an, um sicherzustellen, dass das Insolvenzrisiko nicht zu hoch ist. Aus diesem Grund ist es immer vorzuziehen, vor der Einreichung die Dienste eines sachkundigen Vermittlers in Anspruch zu nehmen eine Finanzierungsanfrage. Letzterer wird wissen, wie Sie Ihre Akte vorbereiten müssen, um Ihre Akzeptanzchancen zu maximieren.
Neue Faktoren fließen in die Kalkulation Ihres Budgets ein!
Seit 2015 wurden die Förderbedingungen durch Hinzufügung neuer Parameter bei der Budgetberechnung verschärft. Dies betrifft zum Beispiel Betreuungskosten für Personen, die für Kinder verantwortlich sind, diverse Fahrtkosten, Mittagessen etc. Zusätzlich zu den oben genannten Kriterien wird seit Januar 2016 eine Sicherheitsmarge hinzugefügt, um schwerwiegende Probleme zu antizipieren, die Ihre Gesundheit, Ihr Berufs- und Privatleben beeinträchtigen können. Diese unterschiedlichen Faktoren implizieren daher die absolute Notwendigkeit, sich Hilfe zu holen ein professioneller Kreditmakler bei der Kreditbeantragung.
Mein Budget ist gut, aber die Bank verweigert mir einen Kredit!
Manchmal, trotz Budgetüberschuss, die Banken lehnen es dennoch ab, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Diese Situation tritt leider auf, wenn andere Kriterien nicht erfüllt sind. Dies sind in der Regel folgende Punkte:
- Du hast laufende Klagen und damit ein hohes Lohnpfändungsrisiko
- Sie betreffende Fehlregistrierungen sind in ersichtlich die zentrale ZEK-Datei
- Oder der Bank wurden bei einer Anfrage falsche Informationen mitgeteilt
In diesen drei Situationen ist es am besten, alle Kreditanträge einzustellen und die Dienste von Lica in Anspruch zu nehmen. Unsere Experten wird Ihre Situation analysieren und Ihnen die beste Vorgehensweise mitteilen, um Ihre Finanzierung so schnell wie möglich zu erhalten.
Unser Fazit zur Berechnung der maximalen Kredithöhe
Die schnelle Einschätzung Ihrer Kreditfähigkeit ist sehr praktisch für die Planung Ihrer zukünftigen Ziele. Wie wir wahrscheinlich in diesem Artikel gezeigt haben, ist die Formel einfach, erfordert aber eine gute Kenntnis Ihres Budgets. Hinzu kommen noch ein paar kleine Besonderheiten, die Sie kennen müssen maximieren Sie Ihre Chancen auf einen Kredit zu günstigen Konditionen.
Unabhängig von einer benutzerfreundlichen Formel empfehlen wir Ihnen immer, die Dienste eines Vermittlers in Anspruch zu nehmen, der für seine Qualitätsarbeit anerkannt ist. So haben Sie alle Chancen auf Ihrer Seite, Ihr Projekt mit Hilfe einer Finanzierung zu besten Marktkonditionen durchzuführen.
Nachdem Sie nun genau wissen, wie Sie den maximalen Kreditbetrag berechnen, nehmen Sie sich die Zeit, unsere Spezialisten zu kontaktieren. Sie begleiten Sie neutral und vertraulich auf Ihren Schritten.
Haben Sie Fragen vor der Bewerbung? Unsere Berater beantworten Ihre Fragen 7 Tage die Woche direkt auf WhatsApp. Fragen Sie uns nach weiteren Informationen und wir antworten Ihnen gerne!
