Vitet e fundit, kreditimi bankar ka përjetuar një kthesë të re me një rritje mjaft të ndjeshme të aplikimeve. Në të vërtetë, nëse bëhet fjalë për financimin e një projekti apo për rregullimin e situatës së tij, klientët privatë po i drejtohen gjithnjë e më shumë zgjidhjes së kredisë private. Nga ky këndvështrim, mbetet një pyetje qendrore. Si mund të llogaris shumën maksimale të kredisë? Ekziston me të vërtetë një metodë për të përcaktuar me lehtësi shumën që një bankë do të japë hua dhe ne po e zmadhojmë këtë pikë!
Llogaritja e shumës maksimale të kredisë: parimi i raportit të borxhit
Llogaritja e kapacitetit të borxhit tregon normën maksimale që një familje mund të përdorë për të shlyer kreditë e saj mujore. Kjo normë është e barabartë me 1/3 e të ardhurave familjare. Ky kufizim tenton të mbajë një kompensim adekuat të jetesës në mënyrë që familjet të mund të vazhdojnë plotësojnë shpenzimet e tyre ditore. Si rregull i përgjithshëm, kapaciteti maksimal i huamarrjes është pra i barabartë me 33 % të të ardhurave të familjes. Kjo do të thotë që të gjitha këstet e kredisë nuk mund të arrijnë më shumë se një të tretën e të ardhurave. Ky prag i kapacitetit huamarrës prej 33 % korrespondon me raportin më të lartë të borxhit për shumicën e familjeve. Mos tejkalimi i shumës maksimale të kredisë përbën një mbrojtje reciproke midis huadhënësve dhe huamarrësve.
Ky parim i raportit të borxhit zbatohet në situata të ndryshme huamarrjeje. Për më tepër, këtë formulë e gjejmë edhe kur bëhet fjalë për a financimi hipotekor. Megjithatë, dhënia e financimit të hipotekës do të kushtëzohet edhe nga kritere të tjera, si gjendja e kapitalit tuaj dhe vlerësimi i pronës që dëshironi të blini.
Hapi i parë për të llogaritur shumën maksimale të një kredie
Hapi i parë në llogaritjen do të jetë njohja e bilancit mujor të familjes. Për ta bërë këtë, ne do të zbatojmë formulën e mëposhtme: të ardhurat totale minus shpenzimet totale.
Të ardhurat totale – Shpenzimet totale
Të ardhurat totale marrin parasysh pagën e huamarrësve, çdo të ardhur shtesë, anuitet dhe çdo burim tjetër të ardhurash që janë të qëndrueshme. Në totalin e shpenzimeve përfshihen të gjitha shpenzimet që janë në përgjegjësi të huamarrësit. Prandaj në përgjithësi do të ketë një shumë të madhe për shpenzimet aktuale, qiranë, sigurimin shëndetësor, pagesat mujore ekzistuese, çdo alimentacion të pagueshëm nga huamarrësi dhe çdo shpenzim tjetër që do të ishte i qëndrueshëm në familje.
Për ta përmbledhur pa i shkulur flokët, shuma maksimale e një krediti llogaritet paraprakisht duke përdorur informacionin e mëposhtëm:
- Të ardhurat totale;
- Dhe totali i të gjitha tarifave ekzistuese;
Tani që dimë se si të përcaktojmë bilancin mujor të disponueshëm, do të shohim pjesën tjetër të llogaritjes që do t'ju lejojë të vlerësoni me saktësi shumën maksimale të kredisë që mund të huazoni.
Hapi i dytë për të ditur shumën maksimale të një kredie
Për të zbuluar se sa mund të huazoni, thjesht shumëzoni bilancin tuaj të disponueshëm në fund të muajit duke bërë sa më poshtë:
Siç e kemi parë më parë, për çdo familje, formula përcaktohet në bazë të diferencës ndërmjet të ardhurave dhe shpenzimeve. Për thjeshtësi: Të ardhurat – Shpenzimet = Shuma që mund t'i atribuohet në muaj shlyerjes së një kredie. Megjithatë, ka ende një limit maksimal kredie që mund të jepet. Për të ditur këtë të fundit, thjesht shumëzojeni bilancin tuaj mujor me 36 (kufiri mujor x 36). Këtu është formula e plotë për të ditur shumën maksimale të një kredie:
([Të ardhurat totale – Shpenzimet totale]) * 36
Për rrjedhojë, shuma maksimale e kredisë së dhënë do të jetë bilanci mujor i disponueshëm i familjes shumëzuar me 36. Vini re se kjo shifër prej 36 korrespondon me numrin e muajve të dhënë teorikisht për shlyerjen e kredisë. Në fakt, periudha e shlyerjes shpesh do të jetë më e gjatë se 36 muaj që nga ora Lica është e mundur të shlyeni kredinë tuaj për një periudhë deri në 120 muaj.
Këtu është një shembull numerik për të kuptuar më mirë se si funksionon llogaritja:
| Lista e të ardhurave | CHF | Lista e shpenzimeve | CHF |
| Të ardhurat nga aktiviteti kryesor | 4'500.- | Plani mujor për një person të vetëm | 1'200.- |
| Të ardhura nga aktiviteti dytësor | 300.- | Qira banimi | 1800.- |
| Alimentacioni i marrë | 500.- | Primi i sigurimit shëndetësor | 450.- |
| Bonusi mujor vjetor | 350.- | Qira ekzistuese | 350.- |
| Taksa | 400.- | ||
| Të ardhurat totale | 5'650.- | Totali i shpenzimeve | 4'200.- |
Bilanci mujor i disponueshëm është: 5650 CHF.- – 4200 CHF.- = 1450 CHF.-. Për të ditur tani shumën maksimale të një kredie, thjesht shumëzojeni këtë rezultat me 32: CHF 1,450.- * 32 = CHF 46,400.-.
Në këtë shembull, do të jetë e mundur që huamarrësi të kërkojë një kredi maksimale prej 46,400 CHF.-.
Llogaritja e shumës së një kredie për kredi mbi 80,000 CHF.-
Për shumat mbi 80,000 CHF.-, bankat nuk janë më të detyruara të aplikojnë neni 28 KKK. Përmbajtja e këtij neni ka të bëjë me shumën maksimale të dhënë gjatë llogaritjes së buxhetit. Prandaj, bankat mund të japin një kredi shumë më të lartë se shuma maksimale e lidhur me aftësinë paguese të huamarrësit.
Megjithatë, nëse aplikoni për një kredi që tejkalon kapacitetin tuaj financiar, aplikimi mund të refuzohet edhe nëse i plotësoni të gjitha kushtet e tjera! Në të vërtetë, pavarësisht moszbatueshmërisë së nenit 28 të LPK-së, bankat aplikojnë përllogaritje të ndryshme të brendshme për të siguruar që ekspozimi ndaj rrezikut të falimentimit të mos jetë shumë i lartë. Kjo është arsyeja pse është gjithmonë e preferueshme të kërkoni shërbimet e një ndërmjetësi të ditur përpara se të dorëzoni një kërkesë për financim. Ky i fundit do të dijë të përgatisë dosjen tuaj për të maksimizuar shanset tuaja për pranim.
Faktorë të rinj përfshihen në llogaritjen e buxhetit tuaj!
Që nga viti 2015, kushtet e grantit janë shtrënguar për shkak të shtimit të parametrave të rinj në llogaritjen e buxhetit. Kjo ka të bëjë, për shembull, me kostot e kujdesit ndaj fëmijëve për personat që janë përgjegjës për fëmijët, shpenzimet e ndryshme të udhëtimit, dreka etj. Krahas kritereve të mësipërme, që nga janari 2016, është shtuar edhe një kufi sigurie për të parashikuar probleme serioze që mund të prekin shëndetin, jetën tuaj profesionale dhe private. Prandaj, këta faktorë të ndryshëm nënkuptojnë nevojën absolute për të marrë ndihmë një ndërmjetës profesionist kredie kur aplikoni për kredi.
Buxheti im është i mirë, por banka më refuzon një kredi!
Ndonjëherë, pavarësisht nga një suficit buxhetor, bankat megjithatë refuzojnë t'ju japin një kredi. Kjo situatë fatkeqësisht ndodh kur kriteret e tjera nuk plotësohen. Zakonisht këto janë pikat e mëposhtme:
- Ju keni procese gjyqësore në vazhdim dhe për rrjedhojë një rrezik i lartë i dhënies së pagës
- Regjistrimet e gabuara në lidhje me ju janë të dukshme në dosjen qendrore ZEK
- Ose informacion i pasaktë i është komunikuar bankës gjatë një kërkese
Në këto tre situata, gjëja më e mirë për të bërë është të ndaloni të gjitha aplikimet për kredi dhe të kërkoni shërbimet e Lica. Ekspertët tanë do të analizojnë situatën tuaj dhe do t'ju tregojnë mënyrën më të mirë të veprimit për të marrë financimin tuaj sa më shpejt të jetë e mundur.
Konkluzioni ynë për llogaritjen e shumës maksimale të një kredie
Vlerësimi i shpejtë i kapacitetit tuaj të huamarrjes është shumë praktik për planifikimin e qëllimeve tuaja të ardhshme. Siç e kemi treguar me siguri në këtë artikull, formula është e thjeshtë, por kërkon një njohuri të mirë të buxhetit tuaj. Kësaj i shtohen disa specifika të vogla që duhet t'i dini maksimizoni shanset tuaja për të marrë kredi me kushte të favorshme.
Pavarësisht nga një formulë e lehtë për t'u përdorur, ne rekomandojmë gjithmonë që të përdorni shërbimet e një ndërmjetësi të njohur për punën e tij cilësore. Kështu që ju do të vendosni të gjitha shanset në anën tuaj për të realizuar projektin tuaj me ndihmën e financimit në kushtet më të mira të tregut.
Tani që e dini mirë se si të llogarisni shumën maksimale të një kredie, gjeni kohë për të kontaktuar specialistët tanë. Ata do t'ju shoqërojnë në mënyrë neutrale dhe konfidenciale në hapat tuaj.
A keni ndonjë pyetje përpara se të aplikoni? Këshilltarët tanë janë aty për t'iu përgjigjur pyetjeve tuaja 7 ditë në javë direkt në WhatsApp. Na pyesni për më shumë informacion dhe ne do të jemi të lumtur t'ju përgjigjemi!
