Posljednjih godina eksplodirao je zahtjev za bankovnim kreditima. Klijenti sve više nastoje financirati svoje projekte ili regulirati svoje financijsko stanje odabirom za privatni kredit. Suočeni s ovakvim trendom često se postavlja pitanje kako izračunati maksimalni iznos kredita? Nudimo vam jednostavan način da odredite koliko vam banka može posuditi. Otkrijmo ovaj proces zajedno!
Izračun maksimalnog iznosa kredita: načelo omjera zaduženosti
Izračun zaduženosti pokazuje maksimalnu stopu kojom kućanstvo može otplaćivati svoje mjesečne kredite. Ova stopa je ekvivalentna 1/3 prihoda kućanstva. Ovo ograničenje nastoji održati odgovarajuću naknadu za uzdržavanje kako bi obitelji mogle nastaviti podmiriti svoje dnevne troškove. Kao opće pravilo, maksimalni kapacitet zaduživanja stoga je jednak 33 % dohotka kućanstva. To znači da sve rate kredita ne mogu iznositi više od jedne trećine prihoda. Ovaj prag sposobnosti zaduživanja od 33 % odgovara najvišem omjeru duga za većinu kućanstava. Ne premašivanje maksimalnog iznosa kredita predstavlja uzajamnu zaštitu između zajmodavaca i zajmoprimaca.
Prvi korak za izračunavanje maksimalnog iznosa kredita
Prvi korak u izračunu bit će poznavanje mjesečnog stanja kućanstva. Da bismo to učinili, primijenit ćemo sljedeću formulu: ukupni prihod minus ukupni troškovi.
Ukupni prihodi minus ukupni rashodi
Za izračun ukupnog prihoda zbrajamo plaću zajmoprimaca, njihove dodatne prihode, anuitete i sve ostale održive izvore prihoda. Ukupni troškovi uključuju sve troškove koji su odgovornost zajmoprimca. Stoga ćemo općenito uključiti fiksni iznos za tekuće troškove, stanarinu, zdravstveno osiguranje, postojeće mjesečne uplate, bilo koje uzdržavanje koje plaća zajmoprimac i sve druge troškove koji bi bili održivi u kućanstvu.
Ukratko, bez čupanja kose, maksimalni iznos kredita izračunava se unaprijed koristeći sljedeće informacije:
- Ukupni prihod;
- I zbroj svih postojećih naknada;
Vidjeli smo kako izračunati vaš mjesečni raspoloživi saldo. Sada poduzmimo sljedeći korak kako bismo točno procijenili najveći iznos koji možete posuditi.
Drugi korak do saznanja maksimalnog iznosa kredita
Da biste saznali koliko možete posuditi, jednostavno pomnožite svoj raspoloživi saldo na kraju mjeseca na sljedeći način:
Kao što smo već vidjeli, za svako kućanstvo formula se utvrđuje na temelju razlike između prihoda i rashoda. Za jednostavnost : Prihodi – rashodi = iznos koji se mjesečno može pripisati otplati kredita. Međutim, još uvijek postoji maksimalno kreditno ograničenje koje se može odobriti. Da biste saznali potonje, jednostavno pomnožite svoj mjesečni saldo s 32 (mjesečni saldo x 32). Ovdje je potpuna formula za saznanje maksimalnog iznosa kredita:
(Ukupni prihodi – Ukupni rashodi) * 32
Stoga će maksimalni iznos odobrenog kredita biti mjesečni raspoloživi saldo kućanstva pomnožen s 32.
Evo numeričkog primjera kako biste bolje razumjeli kako izračun funkcionira:
| Popis prihoda | CHF | Popis troškova | CHF |
| Prihod od glavne djelatnosti | 4'500.- | Mjesečni plan za samca | 1'200.- |
| Prihodi od sporedne djelatnosti | 300.- | Najam stana | 1'800.- |
| Alimentacija primljena | 500.- | Premija zdravstvenog osiguranja | 450.- |
| Godišnji mjesečni bonus | 350.- | Postojeći zakup | 350.- |
| Porez | 400.- | ||
| Ukupni prihodi | 5'650.- | Ukupni troškovi | 4'200.- |
Dostupno mjesečno stanje je: CHF 5,650.- – CHF 4,200.- = CHF 1,450.-. Da biste sada saznali maksimalni iznos kredita, jednostavno pomnožite ovaj rezultat s 32: CHF 1.450.- * 32 = CHF 46.400.-.
U ovom će primjeru zajmoprimac stoga moći prijaviti se za kredit maksimalno CHF 46.400.-.
Izračun iznosa kredita za kredite iznad 80.000 CHF.-
Za iznose iznad 80.000 CHF, banke više nisu dužne podnijeti zahtjev članak 28. ZKZ-a. Sadržaj ovog članka odnosi se na maksimalni iznos odobren pri izračunu proračuna. Stoga banke mogu odobriti kredit znatno iznad maksimalnog iznosa koji je povezan s solventnošću zajmoprimca.
Podnošenje zahtjeva za zajam koji nadilazi vaše financijske mogućnosti može rezultirati odbijanjem, čak i ako ispunjavate sve ostale uvjete. Doista, iako se članak 28. Zakona o upravnom postupku ne primjenjuje, banke koriste vlastite izračune kako bi ograničile rizik od insolventnosti. Zbog toga je uvijek bolje potražiti usluge iskusnog posrednika prije podnošenja zahtjev za financiranje. Potonji će znati kako pripremiti vašu datoteku kako bi povećali vaše šanse za prihvaćanje.
Novi čimbenici uključeni su u izračun vašeg proračuna!
Od 2015. postroženi su uvjeti dodjele bespovratnih sredstava zbog dodavanja novih parametara u izračunu proračuna. To se primjerice odnosi na troškove čuvanja djece za osobe koje su odgovorne za djecu, razne putne troškove, ručkove i sl. Uz gore navedene kriterije, od siječnja 2016. dodana je i sigurnosna granica za predviđanje ozbiljnih problema koji mogu utjecati na vaše zdravlje, profesionalni i privatni život. Ovi različiti čimbenici stoga impliciraju apsolutnu nužnost traženja pomoći od profesionalni kreditni broker prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Moj budžet je dobar, ali banka mi odbija kredit!
Ponekad, unatoč proračunskom višku, banke vam ipak odbijaju odobriti kredit. Ova se situacija nažalost događa kada drugi kriteriji nisu zadovoljeni. To su obično sljedeće točke:
- Imaš sudski procesi u tijeku a samim tim i visok rizik od lišavanja plaće
- Vidljive su pogrešne registracije koje se tiču vas središnji dosje ZEK
- Ili su netočni podaci priopćeni banci tijekom zahtjeva
U ove tri situacije najbolje je zaustaviti sve zahtjeve za kredit i potražiti usluge Lica. Naši stručnjaci analizirat će vašu situaciju i reći će vam najbolji način djelovanja kako biste dobili svoje financiranje što je prije moguće.
Naš zaključak o izračunu maksimalnog iznosa kredita
Brza procjena vašeg kapaciteta zaduživanja vrlo je praktična za planiranje vaših budućih ciljeva. Kao što smo vjerojatno pokazali u ovom članku, formula je jednostavna, ali zahtijeva dobro poznavanje vašeg proračuna. Ovome je dodano nekoliko malih specifičnosti koje trebate znati povećajte svoje šanse za dobivanje kredita po povoljnim uvjetima.
Unatoč postojanju jednostavne formule, preporuča se savjetovanje s kvalitetnim posrednikom kako biste povećali svoje šanse za dobivanje financiranja po najboljim tržišnim uvjetima za svoj projekt.
Sada kada savršeno znate kako izračunati maksimalni iznos kredita, odvojite vrijeme i kontaktirajte naše stručnjake. Oni će vas pratiti na neutralan i povjerljiv način u vašim koracima.
Imate li pitanja prije prijave? Naši savjetnici su tu da odgovore na vaša pitanja 7 dana u tjednu izravno na WhatsAppu. Pitajte nas za više informacija i rado ćemo Vam odgovoriti!
