Posljednjih godina bankovno kreditiranje doživjelo je novu prekretnicu uz vrlo značajan porast zahtjeva. Doista, bilo da je riječ o financiranju projekta ili o reguliranju njegove situacije, privatni kupci sve više posežu za rješenjem privatnog kredita. Iz ove perspektive ostaje središnje pitanje. Kako mogu izračunati maksimalni iznos kredita? Doista postoji metoda za jednostavno određivanje iznosa koji će banka posuditi, a mi zumiramo ovu točku!
Izračun maksimalnog iznosa kredita: načelo omjera zaduženosti
Izračun zaduženosti pokazuje maksimalnu stopu kojom kućanstvo može otplaćivati svoje mjesečne kredite. Ova stopa je ekvivalentna 1/3 prihoda kućanstva. Ovo ograničenje nastoji održati odgovarajuću naknadu za uzdržavanje kako bi obitelji mogle nastaviti podmiriti svoje dnevne troškove. Kao opće pravilo, maksimalni kapacitet zaduživanja stoga je jednak 33 % dohotka kućanstva. To znači da sve rate kredita ne mogu iznositi više od jedne trećine prihoda. Ovaj prag sposobnosti zaduživanja od 33 % odgovara najvišem omjeru duga za većinu kućanstava. Ne premašivanje maksimalnog iznosa kredita predstavlja uzajamnu zaštitu između zajmodavaca i zajmoprimaca.
Ovo načelo omjera duga primjenjuje se u različitim situacijama zaduživanja. Štoviše, ovu formulu nalazimo i kada je u pitanju a hipotekarno financiranje. Međutim, odobravanje financiranja hipoteke također će biti uvjetovano drugim kriterijima, kao što je stanje vašeg kapitala i procjena nekretnine koju želite kupiti.
Prvi korak za izračunavanje maksimalnog iznosa kredita
Prvi korak u izračunu bit će poznavanje mjesečnog stanja kućanstva. Da bismo to učinili, primijenit ćemo sljedeću formulu: ukupni prihod minus ukupni troškovi.
Ukupni prihodi – Ukupni rashodi
Ukupni prihod uzima u obzir plaću zajmoprimaca, sve dodatne prihode, anuitete i sve druge izvore prihoda koji su održivi. U ukupne troškove uključeni su svi troškovi za koje je odgovoran zajmoprimac. Stoga će općenito postojati paušalni iznos za tekuće troškove, stanarinu, zdravstveno osiguranje, postojeće mjesečne uplate, bilo koje uzdržavanje koje plaća zajmoprimac i sve druge troškove koji bi bili održivi u kućanstvu.
Ukratko, bez čupanja kose, maksimalni iznos kredita izračunava se unaprijed koristeći sljedeće informacije:
- Ukupni prihod;
- I zbroj svih postojećih naknada;
Sada kada znamo kako odrediti raspoloživi mjesečni iznos, vidjet ćemo ostatak izračuna koji će vam omogućiti točnu procjenu maksimalnog iznosa kredita koji možete posuditi.
Drugi korak do saznanja maksimalnog iznosa kredita
Da biste saznali koliko možete posuditi, jednostavno pomnožite svoj raspoloživi saldo na kraju mjeseca na sljedeći način:
Kao što smo već vidjeli, za svako kućanstvo formula se utvrđuje na temelju razlike između prihoda i rashoda. Za jednostavnost : Prihodi – rashodi = iznos koji se mjesečno može pripisati otplati kredita. Međutim, još uvijek postoji maksimalno kreditno ograničenje koje se može odobriti. Da biste saznali potonje, jednostavno pomnožite svoj mjesečni saldo s 36 (mjesečno ograničenje x 36). Ovdje je potpuna formula za saznanje maksimalnog iznosa kredita:
([Ukupni prihod – Ukupni rashodi]) * 36
Slijedom toga, maksimalni iznos odobrenog kredita bit će raspoloživi mjesečni saldo kućanstva pomnožen s 36. Napominjemo da ova brojka od 36 odgovara broju mjeseci koji su teoretski odobreni za otplatu kredita. Zapravo, rok otplate će često biti duži od 36 mjeseci od u Lica kredit je moguće otplaćivati na rok do 120 mjeseci.
Evo numeričkog primjera kako biste bolje razumjeli kako izračun funkcionira:
| Popis prihoda | CHF | Popis troškova | CHF |
| Prihod od glavne djelatnosti | 4'500.- | Mjesečni plan za samca | 1'200.- |
| Prihodi od sporedne djelatnosti | 300.- | Najam stana | 1'800.- |
| Alimentacija primljena | 500.- | Premija zdravstvenog osiguranja | 450.- |
| Godišnji mjesečni bonus | 350.- | Postojeći zakup | 350.- |
| Porez | 400.- | ||
| Ukupni prihodi | 5'650.- | Ukupni troškovi | 4'200.- |
Dostupno mjesečno stanje je: CHF 5,650.- – CHF 4,200.- = CHF 1,450.-. Da biste sada saznali maksimalni iznos kredita, jednostavno pomnožite ovaj rezultat s 32: CHF 1.450.- * 32 = CHF 46.400.-.
U ovom primjeru, zajmoprimac će stoga moći zatražiti maksimalni kredit od 46.400 CHF.
Izračun iznosa kredita za kredite iznad 80.000 CHF.-
Za iznose iznad 80.000 CHF, banke više nisu dužne podnijeti zahtjev članak 28. ZKZ-a. Sadržaj ovog članka odnosi se na maksimalni iznos odobren pri izračunu proračuna. Stoga banke mogu odobriti kredit znatno iznad maksimalnog iznosa koji je povezan s solventnošću zajmoprimca.
Međutim, ako podnesete zahtjev za kredit koji premašuje vaše financijske mogućnosti, zahtjev može biti odbijen čak i ako ispunjavate sve ostale uvjete! Uistinu, unatoč neprimjenjivosti članka 28. ZOO-a, banke primjenjuju različite interne izračune kako bi osigurale da izloženost riziku nesolventnosti nije previsoka. Zbog toga je uvijek bolje potražiti usluge iskusnog posrednika prije podnošenja zahtjev za financiranje. Potonji će znati kako pripremiti vašu datoteku kako bi povećali vaše šanse za prihvaćanje.
Novi čimbenici uključeni su u izračun vašeg proračuna!
Od 2015. postroženi su uvjeti dodjele bespovratnih sredstava zbog dodavanja novih parametara u izračunu proračuna. To se primjerice odnosi na troškove čuvanja djece za osobe koje su odgovorne za djecu, razne putne troškove, ručkove i sl. Uz gore navedene kriterije, od siječnja 2016. dodana je i sigurnosna granica za predviđanje ozbiljnih problema koji mogu utjecati na vaše zdravlje, profesionalni i privatni život. Ovi različiti čimbenici stoga impliciraju apsolutnu nužnost traženja pomoći od profesionalni kreditni broker prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Moj budžet je dobar, ali banka mi odbija kredit!
Ponekad, unatoč proračunskom višku, banke vam ipak odbijaju odobriti kredit. Ova se situacija nažalost događa kada drugi kriteriji nisu zadovoljeni. To su obično sljedeće točke:
- Imaš sudski procesi u tijeku a samim tim i visok rizik od lišavanja plaće
- Vidljive su pogrešne registracije koje se tiču vas središnji dosje ZEK
- Ili su netočni podaci priopćeni banci tijekom zahtjeva
U ove tri situacije najbolje je zaustaviti sve zahtjeve za kredit i potražiti usluge Lica. Naši stručnjaci analizirat će vašu situaciju i reći će vam najbolji način djelovanja kako biste dobili svoje financiranje što je prije moguće.
Naš zaključak o izračunu maksimalnog iznosa kredita
Brza procjena vašeg kapaciteta zaduživanja vrlo je praktična za planiranje vaših budućih ciljeva. Kao što smo vjerojatno pokazali u ovom članku, formula je jednostavna, ali zahtijeva dobro poznavanje vašeg proračuna. Ovome je dodano nekoliko malih specifičnosti koje trebate znati povećajte svoje šanse za dobivanje kredita po povoljnim uvjetima.
Bez obzira na formulu jednostavnu za korištenje, uvijek preporučamo korištenje usluga posrednika prepoznatog po kvalitetnom radu. Tako ćete staviti sve šanse na svoju stranu da svoj projekt realizirate uz pomoć financiranja po najboljim tržišnim uvjetima.
Sada kada savršeno znate kako izračunati maksimalni iznos kredita, odvojite vrijeme i kontaktirajte naše stručnjake. Oni će vas pratiti na neutralan i povjerljiv način u vašim koracima.
Imate li pitanja prije prijave? Naši savjetnici su tu da odgovore na vaša pitanja 7 dana u tjednu izravno na WhatsAppu. Pitajte nas za više informacija i rado ćemo Vam odgovoriti!
