Os pedidos de empréstimos bancários explodiram nos últimos anos. Os clientes procuram cada vez mais financiar os seus projectos ou regularizar a sua situação financeira optando por crédito privado. Diante dessa tendência, muitas vezes surge uma dúvida: como calcular o valor máximo de um empréstimo? Oferecemos um método simples para determinar quanto um banco pode lhe emprestar. Vamos descobrir esse processo juntos!
Cálculo do montante máximo de crédito: o princípio do rácio da dívida
O cálculo da capacidade de endividamento indica a taxa máxima que uma família pode usar para pagar seus empréstimos mensais. Essa taxa equivale a 1/3 da renda familiar. Esta limitação tende a manter um subsídio de subsistência adequado para que as famílias possam continuar a arcar com suas despesas diárias. Como regra geral, a capacidade máxima de endividamento é, portanto, igual a 33 % da renda familiar. Isso significa que todas as parcelas do empréstimo não podem totalizar mais de um terço da renda. Este limite de capacidade de endividamento de 33 % corresponde ao rácio de endividamento mais elevado para a maioria das famílias. Não exceder o montante máximo de crédito constitui uma proteção recíproca entre mutuantes e mutuários.
Primeiro passo para calcular o valor máximo de um crédito
O primeiro passo no cálculo será saber o saldo mensal do domicílio. Para isso, aplicaremos a seguinte fórmula: receita total menos despesas totais.
Receita total menos despesas totais
Para calcular a renda total, somamos o salário dos mutuários, sua renda adicional, anuidades e todas as outras fontes de renda sustentáveis. As despesas totais incluem todas as despesas que são de responsabilidade do mutuário. Portanto, geralmente incluiremos um valor fixo para despesas correntes, aluguel, seguro saúde, pagamentos mensais existentes, qualquer pensão alimentícia a pagar pelo mutuário e quaisquer outras despesas que seriam sustentáveis no domicílio.
Para resumir sem arrancar os cabelos, o valor máximo de um crédito é calculado antecipadamente usando as seguintes informações:
- Renda total;
- E o total de todas as cobranças existentes;
Vimos como calcular seu saldo disponível mensal. Agora vamos dar o próximo passo para estimar com precisão o valor máximo que você pode pedir emprestado.
Segundo passo para saber o valor máximo de um crédito
Para saber quanto você pode emprestar, basta multiplicar seu saldo disponível no final do mês fazendo o seguinte:
Como vimos anteriormente, para cada agregado familiar a fórmula é determinada com base na diferença entre rendimentos e despesas. Pela simplicidade : Receitas – Despesas = Valor que pode ser atribuído por mês ao reembolso de um crédito. No entanto, ainda existe um limite máximo de crédito que pode ser concedido. Para saber este último, basta multiplicar o seu saldo mensal por 32 (saldo mensal x 32). Aqui está a fórmula completa para saber o valor máximo de um crédito:
(Receita total – Despesas totais) * 32
Assim, o montante máximo de crédito concedido será o saldo mensal disponível do agregado familiar multiplicado por 32.
Aqui está um exemplo numérico para entender melhor como o cálculo funciona:
| Lista de renda | CHF | Lista de despesas | CHF |
| Renda da atividade principal | 4'500.- | Plano mensal para uma pessoa | 1'200.- |
| Renda da atividade secundária | 300.- | Aluguel residencial | 1'800.- |
| pensão alimentícia recebida | 500.- | Prêmio de seguro saúde | 450.- |
| Bônus mensal anual | 350.- | Arrendamento existente | 350.- |
| Imposto | 400.- | ||
| Rendimento total | 5'650.- | Total de despesas | 4'200.- |
O saldo mensal disponível é: CHF 5.650.- – CHF 4.200.- = CHF 1.450.-. Para saber agora o valor máximo de um empréstimo, basta multiplicar este resultado por 32: CHF 1.450.- * 32 = CHF 46.400.-.
Neste exemplo, será portanto possível ao mutuário solicitar crédito máximo de CHF 46.400.-.
Cálculo do valor de um empréstimo para empréstimos acima de CHF 80.000.-
Para valores acima de CHF 80.000.-, os bancos não precisam mais solicitar artigo 28 CCA. O conteúdo deste artigo diz respeito ao valor máximo concedido no cálculo do orçamento. Portanto, os bancos podem conceder um crédito bem acima do valor máximo vinculado à solvência do mutuário.
Solicitar um empréstimo além de sua capacidade financeira pode resultar em rejeição, mesmo que você atenda a todos os outros requisitos. Na verdade, embora o artigo 28.º da LCC não se aplique, os bancos utilizam os seus próprios cálculos para limitar o risco de insolvência. É por isso que é sempre preferível procurar os serviços de um intermediário experiente antes de submeter um pedido de financiamento. Este último saberá como preparar seu arquivo para maximizar suas chances de aceitação.
Novos fatores estão envolvidos no cálculo do seu orçamento!
Desde 2015, as condições de concessão foram restringidas devido à adição de novos parâmetros no cálculo do orçamento. Trata-se, por exemplo, de despesas de acolhimento de crianças responsáveis por crianças, despesas diversas de deslocação, almoços, etc. Além dos critérios acima, desde janeiro de 2016, também foi adicionada uma margem de segurança para antecipar problemas graves que podem afetar sua saúde, vida profissional e privada. Esses diferentes fatores implicam, portanto, a absoluta necessidade de obter ajuda de corretor de crédito profissional ao solicitar crédito.
Meu orçamento é bom, mas o banco me recusa um empréstimo!
Às vezes, apesar de um superávit orçamentário, os bancos, no entanto, recusam-se a conceder-lhe um empréstimo. Essa situação infelizmente ocorre quando outros critérios não são atendidos. Geralmente são os seguintes pontos:
- Você tem processos em andamento e, portanto, um alto risco de penhora de salários
- Registros errados sobre você são visíveis em o arquivo ZEK central
- Ou informações incorretas foram comunicadas ao banco durante uma solicitação
Nessas três situações, o melhor a fazer é parar todos os pedidos de crédito e procurar os serviços do Lica. Nossos especialistas irá analisar a sua situação e indicar-lhe-á a melhor forma de obter o seu financiamento o mais rapidamente possível.
Nossa conclusão sobre o cálculo do valor máximo de um empréstimo
Estimar rapidamente sua capacidade de endividamento é muito prático para planejar seus objetivos futuros. Como provavelmente demonstramos neste artigo, a fórmula é simples, mas requer um bom conhecimento do seu orçamento. Somam-se a isso algumas pequenas especificidades que você precisa saber para maximizar suas chances de obter crédito em condições favoráveis.
Apesar da existência de uma fórmula simples, recomenda-se consultar um intermediário de qualidade para maximizar as suas hipóteses de obter financiamento nas melhores condições de mercado para o seu projeto.
Agora que você sabe perfeitamente como calcular o valor máximo de um empréstimo, aproveite para entrar em contato com nossos especialistas. Eles irão acompanhá-lo de forma neutra e confidencial em seus passos.
Você tem alguma dúvida antes de aplicar? Nossos consultores estão disponíveis para responder às suas perguntas 7 dias por semana diretamente no WhatsApp. Peça-nos mais informações e teremos todo o gosto em responder-lhe!
