Ces dernières années, le prêt bancaire a connu un nouveau tournant avec une hausse très importante des demandes. En effet, qu’il s’agisse de financer un projet ou de régulariser sa situation, la clientèle privée recourt de plus en plus à la solution du crédit privé. Dans cette optique, une question centrale demeure. Comment puis-je calculer le montant maximal d’un crédit ? Il existe effectivement une méthode pour déterminer facilement le montant qu’une banque prêtera et nous faisons un zoom sur ce point !
Calcul du montant maximal de crédit : le principe du taux d’endettement
Le calcul de la capacité d’endettement indique le taux maximum qu’un ménage peut utiliser pour rembourser ses emprunts mensuels. Ce taux est équivalent à 1/3 des revenus du ménage. Cette limitation tend à maintenir une allocation de subsistance adéquate afin que les familles puissent continuer à subvenir à leurs dépenses quotidiennes. En règle générale, la capacité d’emprunt maximale est donc égale à 33 % des revenus du ménage. Cela signifie que toutes les mensualités de prêt ne peuvent pas totaliser plus d’un tiers du revenu. Ce seuil de capacité d’emprunt de 33 % correspond au taux d’endettement le plus élevé pour la plupart des ménages. Ne pas dépasser le montant maximal de crédit constitue une protection réciproque entre les préteurs et les emprunteurs.
Ce principe du taux d’endettement s’applique dans différentes situations d’emprunt. D’ailleurs, on retrouve également cette formule lorsqu’il s’agit d’un financement hypothécaire. Cependant, l’octroi du financement hypothécaire sera également conditionné à d’autres critères, tels que l’état de vos fonds propres et l’estimation du bien immobilier que vous souhaitez acheter.
Première étape pour calculer le montant maximal d’un crédit
La première étape de calcul sera de connaitre le solde mensuel du ménage. Pour se faire nous appliquerons la formule suivante : le total des revenus moins le total des dépenses.
Total des revenus – Le total des dépenses
Le total des revenus tient compte du salaire des emprunteurs, des éventuels revenus annexes, des rentes et toutes autres sources de revenus qui sont durables. Dans le total des dépenses sont inclus toutes les dépenses qui sont à charge de l’emprunteur. On comptera donc généralement un forfait pour les dépenses courantes, le loyer, les assurances maladies, les mensualités existantes, une éventuelle pension alimentaire à charge de l’emprunteur et toutes autres dépenses qui seraient durables dans le ménage.
Pour résumé sans s’arracher des cheveux, le montant maximal d’un crédit se calcule donc préalablement à l’aide des informations suivantes :
- Le total des revenus ;
- Et le totale de toutes les charges existantes ;
Maintenant que nous savons comment déterminer le solde mensuel à disposition, nous allons voir la suite du calcul qui vous permettra d’estimer de façon précise le montant maximal du prêt que vous pourrez emprunter.
Seconde étape pour connaître le montant maximal d’un crédit
Pour connaître le montant que vous pouvez emprunter, il suffira de multiplier votre solde disponible à la fin du mois en procédant comme ceci :
Comme nous l’avons vu préalablement, pour chaque foyer, la formule est déterminée à base de la différence entre les revenus et les dépenses. Pour faire simple : Revenus – Dépenses = Montant pouvant être attribué par mois au remboursement d’un crédit. Cependant, il existe encore une limite de crédit maximale pouvant être accordée. Pour connaître cette dernière, il suffit de multiplier votre solde mensuel par 36 (limite mensuelle x 36). Voici donc la formule complète pour connaître le montant maximal d’un crédit :
([Total des revenus – Le total des dépenses]) * 36
Par conséquent, le montant maximum d’un crédit accordé sera le solde mensuel disponible du ménage multiplié par 36. À noter que ce chiffre de 36 correspond au nombre de mois accordé théoriquement pour rembourser le crédit. Dans les faits, la durée de remboursement sera souvent supérieure à 36 mois puisque chez Lica il est possible de rembourser votre prêt sur une durée allant jusqu’à 120 mois.
Voici un exemple chiffré pour mieux comprendre le fonctionnement du calcul :
| Liste des revenus | CHF | Liste des dépenses | CHF |
| Revenu de l’activité principale | 4’500.- | Forfait mensuel pour une personne seule | 1’200.- |
| Revenu de l’activité secondaire | 300.- | Loyer d’habitation | 1’800.- |
| Pension alimentaire reçue | 500.- | Prime de l’assurance maladie | 450.- |
| Bonus annuel mensualisé | 350.- | Leasing existant | 350.- |
| Impôt | 400.- | ||
| Total des revenus | 5’650.- | Total des dépenses | 4’200.- |
Le solde mensuel à disposition est de : CHF 5’650.- – CHF 4’200.- = CHF 1’450.-. Pour connaître maintenant le montant maximal d’un crédit, il suffit de multiplier ce résultat par 32 : CHF 1’450.- * 32 = CHF 46’400.-.
Dans cet exemple, il sera donc possible pour l’emprunteur de demander un crédit maximum de CHF 46’400.-.
Calcul du montant d’un crédit pour les prêts supérieurs à CHF 80’000.-
Pour les montants supérieurs à CHF 80’000.-, les banques ne sont plus tenues d’appliquer l’article 28 LCC. Le contenu de cet article concerne le montant maximum accordé lors du calcul du budget. Dès lors, les banques peuvent accorder un crédit largement supérieur au montant maximum lié à la solvabilité de l’emprunteur.
Cependant, si vous demandez un prêt qui excède votre capacité financière, la demande risque d’être rejeté même si vous remplissez toutes les autres conditions ! En effet, malgré la non-applicabilité de l’article 28 LCC, les banques appliquent différents calculs internes pour s’assurer que l’exposition au risque d’insolvabilité ne soit pas trop élevée. C’est pourquoi il est toujours préférable de solliciter les services d’un intermédiaire avisé avant de soumettre une demande de financement. Ce dernier, saura comment préparer votre dossier pour maximiser vos chances d’acceptation.
Des nouveaux facteurs interviennent dans le calcul de votre budget !
Depuis 2015, les conditions d’octroi se sont durcies du fait de l’ajout de nouveaux paramètres dans le calcul du budget. Ceci concerne par exemple les frais de garderie pour les personnes qui ont la charge d’enfants, les divers frais de déplacement, les repas de midi, etc. En plus des critères ci-dessus, depuis janvier 2016, une marge de sécurité a en plus été ajoutée pour anticiper les problèmes graves pouvant affecter votre santé, votre vie professionnelle et privée. Ces différents facteurs impliquent donc la nécessité absolue de vous faire aider par un courtier en crédit professionnel lors de votre demande de crédit.
Mon budget est bon mais la banque me refuse un crédit !
Il arrive que malgré un budget excédentaire, les banques refusent néanmoins de vous accorder un prêt. Cette situation arrive malheureusement lorsque d’autres critères ne sont pas respectés. Il s’agit généralement des points suivants :
- Vous avez des poursuites en cours et donc un risque élevé de saisie sur le salaire
- Des mauvaises inscriptions vous concernant sont visibles dans le fichier central ZEK
- Ou des informations erronées ont été communiquées à la banque lors d’une demande
Dans ces trois situations, la meilleure chose à faire est d’arrêter toute demande de crédit et de solliciter les services de Lica. Nos experts analyseront votre situation et ils vous indiqueront la meilleure marche à suivre pour obtenir le plus rapidement possible votre financement.
Notre conclusion sur le calcul du montant maximal d’un crédit
Estimer rapidement sa capacité d’emprunt est très pratique pour se projeter dans vos futurs objectifs. Comme nous l’avons probablement démontré dans cet article, la formule est simple mais implique une bonne connaissance de son budget. A ceci s’ajoute quelques petites spécificités qu’il faut connaître pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit à des conditions avantageuses.
Indépendamment d’une formule simple à utiliser, nous vous recommandons systématiquement de faire appel aux services d’un intermédiaire reconnu pour son travail de qualité. Ainsi vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réaliser votre projet à l’aide d’un financement aux meilleures conditions du marché.
Maintenant que vous savez parfaitement comment calculer le montant maximal d’un crédit, prenez le temps de solliciter nos spécialistes. Ils vous accompagneront de façon neutre et confidentielle dans vos démarches.
Vous avez des interrogations avant de faire une demande ? Nos conseillers sont là pour répondre 7 jours/7 à vos questions directement sur WhatsApp. Sollicitez-nous pour plus de renseignements et nous serons heureux de vous répondre !
