É bom obter um empréstimo pessoal de um banco ou de outra organização de crédito. Mas aproveitar uma taxa de juros muito vantajosa é melhor! Você ficará surpreso com o quanto as taxas de juros, para um empréstimo do mesmo tipo e do mesmo valor, podem variar de um cliente para outro. Como explicar essas diferenças? De que forma os bancos determinam as taxas de juros para cada cliente? Como obter taxas de juros atraentes? Neste artigo dedicado, você encontrará respostas para todas essas perguntas.
Existem limites para as taxas de juros cobradas pelos bancos?
O crédito pessoal é uma fonte de dívida para as famílias. Para protegê-los do superendividamento, a lei de crédito ao consumidor (LCC) impõe limites às taxas de juros cobradas pelos bancos e todas as instituições de crédito para pessoas físicas. Esta é a taxa de desgaste. Definido pelo Conselho Federal, define os limites dos juros que um banco pode sacar de um empréstimo concedido a pessoa física ou associativa. Hoje, na Suíça, a taxa de desgaste é de 12%.
A taxa de desgaste muda trimestralmente. O não cumprimento desta taxa de desgaste é considerado um abuso e leva a penalidades criminais. Observe, no entanto, que essa taxa apenas estabelece tetos. Para todos os empréstimos de taxa variável, cada instituição de crédito é, portanto, livre para fixar as taxas de juros. Apenas tomará cuidado para não ultrapassar as taxas de juros máximas impostas por lei.
Solvência: o primeiro critério de escolha
A solvência é o primeiro critério levado em consideração pelos bancos e instituições de crédito na determinação da taxa de juros. Expressa sua capacidade de reembolsar um empréstimo. Muitos fatores são considerados na determinação de sua capacidade de crédito. O montante da sua receita ou o rácio da dívida fazem parte, em particular, dele. Idealmente, o índice de endividamento não deve exceder 33 % de sua renda. É calculado a partir do valor da sua receita e de todas as suas despesas regulares. Além desse limite, sua solvência pode ser questionada.
Se você deseja obter taxas de juros atraentes, é altamente recomendável que você tenha uma boa credibilidade. Tudo começa com uma boa gestão das suas finanças e entradas regulares e suficientes de dinheiro. Por outro lado, se sua qualidade de crédito for baixa, o banco correrá mais riscos ao conceder-lhe crédito. Portanto, compensará esses riscos aplicando uma taxa de juros mais elevada.
Histórico de crédito: um fator decisivo
Todas as informações sobre empréstimos e financiamentos a pessoas físicas estão listadas em um banco de dados denominado ZEK. Os bancos consultam esta base de dados antes de conceder crédito aos seus clientes, mas também antes de definir as taxas de juro. Seu histórico financeiro importa! Dificuldades em pagar seus empréstimos antigos e disputas com seus bancos antigos podem incentivar os bancos a cobrar altas taxas de juros. Por outro lado, se você sempre pagou seus empréstimos corretamente e não registrou nenhum atraso no pagamento das mensalidades, suas chances de obter taxas vantajosas serão mais numerosas.
O tipo de empréstimo: uma grande influência nas taxas de juros
As taxas de juros cobradas pelos bancos também variam dependendo dos tipos de empréstimos. Os aplicados a pequenos empréstimos ao consumidor serão superiores às taxas de juros aplicadas ao financiamento privado. O mesmo se aplica aos descobertos bancários, também classificados como empréstimos pessoais. Por exemplo, é possível que você deva mais de 10% em juros sobre um cartão de crédito retirado para financiar a compra de eletrodomésticos, pois se trata de um crédito ao consumidor.
O valor e a duração do reembolso: fatores a serem considerados cuidadosamente
Além da modalidade de crédito, o valor e o prazo de amortização também estão entre os critérios para a determinação da taxa de juros. Você pode aproveitar as vantagens das taxas de juros mais baixas se tomar emprestado grandes quantias para pagar em curto prazo. Quanto mais longo for o prazo, maior será a taxa de juros. Os bancos acreditam que os empréstimos de longo prazo são mais arriscados. É por isso que eles cobram taxas de juros mais altas se o prazo de reembolso for longo.
Um empréstimo de curto prazo é mais atraente em termos de taxa de juros. Porém, não podemos esquecer que o valor das mensalidades é maior para esse tipo de crédito. O rácio da sua dívida pode, portanto, aumentar durante o período de reembolso. Portanto, o crédito de curto prazo é recomendado se você tiver alta capacidade de reembolso. Caso contrário, opte por um empréstimo de longo prazo que permitirá que você se beneficie de pagamentos mensais mais baixos.
A instituição financeira: fator determinante para a taxa de juros
Nem todos os bancos e instituições financeiras cobram as mesmas taxas de juros. Por exemplo, para o mesmo empréstimo pessoal, um banco pode oferecer uma taxa de crédito de 9% contra 6% para outro banco especializado em empréstimos ao consumidor. Isso se explica pelo fato de as tarifas aplicadas não serem as mesmas. Alguns estabelecimentos assessoram tributariamente ou mesmo despesas administrativas vinculadas ao crédito por falta de especialização nesta área. Outros levam em consideração apenas o valor do empréstimo e algumas taxas de administração que os tornam mais vantajosos.
Você pode muito bem jogar com essa diferença de preços para reduzir as taxas de juros sobre seus créditos. Para fazer isso, compare as ofertas oferecidas por várias instituições financeiras. Em seguida, escolha aquele que é mais vantajoso em termos de taxas de juros, mas também de prazos de reembolso. Assim que o financiamento for aceite, não perca os seus prazos de reembolso, pois serão registados na ZEK. Eles serão então consultados pelos bancos quando você contrair outros empréstimos no futuro e correr o risco de o seu empréstimo ser recusado.
Falta de experiência: o último critério surpreendente!
E sim, alguns bancos querem saber a experiência de pagamento de um futuro cliente. Se esta última nunca teve financiamento privado ou crédito ao consumo, os seus dados serão, portanto, inexistentes na base de dados ZEK e poderá ser aplicada uma taxa superior por falta de informação. Paradoxalmente, porém, em alguns casos, é melhor já ter financiamento para obter boas condições e juros baixos.
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