Dobivanje osobnog kredita od banke ili druge kreditne organizacije dobro je. Ali bolje je iskoristiti vrlo povoljnu kamatnu stopu! Bit ćete zapanjeni koliko kamatne stope, za kredit iste vrste i istog iznosa, mogu varirati od jednog do drugog klijenta. Kako objasniti ove razlike? Na koje načine banke određuju kamatne stope za svakog klijenta? Kako doći do atraktivnih kamata? U ovom namjenskom članku pronaći ćete odgovore na sva ova pitanja.
Postoje li ograničenja kamatnih stopa koje naplaćuju banke?
Osobni kredit izvor je duga za kućanstva. Kako bi ih zaštitili od prezaduženosti, zakon o potrošačkim kreditima (LCC) nameće ograničenja na kamatne stope koje banke i sve kreditne institucije naplaćuju pojedincima. Ovo je stopa trošenja. Definirano od Federalnog vijeća, definira ograničenja kamata koje banka može povući iz kredita odobrenog pojedincu ili udrugama. Danas je u Švicarskoj stopa trošenja postavljena na 12%.
Stopa trošenja se mijenja tromjesečno. Nepoštivanje ove stope trošenja smatra se zloupotrebom i dovodi do kaznenih kazni. Međutim, imajte na umu da ova stopa samo utvrđuje gornje granice. Za sve kredite s promjenjivom kamatnom stopom svaka je kreditna institucija stoga slobodna odrediti kamatne stope. Pazit će samo da ne pređe maksimalne kamatne stope nametnute zakonom.
Solventnost: prvi kriterij izbora
Solventnost je prvi kriterij koji banke i kreditne institucije uzimaju u obzir pri određivanju kamatne stope. Izražava vašu sposobnost otplate kredita. Prilikom određivanja vaše kreditne sposobnosti uzimaju se u obzir mnogi čimbenici. Iznos vašeg prihoda ili omjer duga osobito su dio toga. U idealnom slučaju, vaš omjer duga ne bi trebao prelaziti 33 % vašeg prihoda. Izračunava se iz iznosa vašeg prihoda i svih vaših redovnih troškova. Iznad ove granice, vaša bi se solventnost mogla dovesti u pitanje.
Ako želite dobiti atraktivne kamatne stope, preporučujemo vam da imate dobru kreditnu sposobnost. Počinje dobrim upravljanjem vašim financijama i redovitim i dovoljnim priljevima novca. Nasuprot tome, ako je vaša kreditna sposobnost niska, banka će preuzeti veći rizik odobravajući vam kredit. Stoga će te rizike nadoknaditi primjenom veće kamatne stope.
Kreditna povijest: odlučujući faktor
Svi podaci o zajmovima i financiranju pojedincima navedeni su u bazi podataka tzv ZEK. Banke se u ovu bazu pozivaju prije odobravanja kredita klijentima, ali i prije određivanja kamatnih stopa. Vaša financijska povijest je bitna! Poteškoće s otplatom starih kredita i sporovi s vašim starim bankama mogu potaknuti banke da naplaćuju visoke kamate. S druge strane, ako ste uvijek uredno otplaćivali svoje kredite i nemate kašnjenja u plaćanju mjesečnih rata, šanse za povoljnije rate bit će vam veće.
Vrsta kredita: veliki utjecaj na kamatne stope
Kamatne stope koje naplaćuju banke također variraju ovisno o vrsti kredita. Oni koji se primjenjuju na male potrošačke kredite bit će veći od kamata na privatno financiranje. Isto vrijedi i za prekoračenja u bankama koja su također klasificirana kao osobni zajmovi. Na primjer, moguće je da na kreditnoj kartici podignutoj za financiranje kupnje kućanskih aparata dugujete više od 10% kamata jer se radi o potrošačkom kreditu.
Iznos i trajanje otplate: faktori koje treba pažljivo razmotriti
Osim vrste kredita, iznos i rok otplate također su među kriterijima za određivanje kamatnih stopa. Niže kamatne stope možete iskoristiti ako posudite velike iznose za otplatu u kratkom roku. Što se rok produžava, kamata će biti veća. Banke smatraju da su dugoročni krediti rizičniji. Zbog toga naplaćuju veće kamate ako je rok otplate dug.
Kratkoročni zajam atraktivniji je u smislu kamatne stope. Međutim, ne smijemo zaboraviti da je iznos mjesečne uplate veći za ovu vrstu kredita. Stoga se vaš omjer duga može povećati tijekom razdoblja otplate. Stoga se preporučuje kratkoročni kredit ako imate velike otplatne sposobnosti. U protivnom, odlučite se za dugoročni zajam koji će vam omogućiti da imate koristi od nižih mjesečnih plaćanja.
Financijska institucija: odlučujući faktor za kamatnu stopu
Ne naplaćuju sve banke i financijske institucije iste kamatne stope. Na primjer, za isti osobni zajam banka može ponuditi kreditnu stopu od 9% nasuprot 6% za drugu banku specijaliziranu za potrošačke kredite. To se objašnjava činjenicom da primijenjene tarife nisu iste. Porezni saveti nekih ustanova ili čak administrativni troškovi povezani s kreditom zbog nedostatka stručnosti u ovom području. Drugi uzimaju u obzir samo iznos posuđenog iznosa i neke naknade za upravljanje koje ih čine povoljnijima.
Možete vrlo dobro iskoristiti ovu razliku u cijenama kako biste smanjili kamatne stope na svoje kredite. Da biste to učinili, usporedite ponude nekoliko financijskih institucija. Zatim odaberite onu koja je povoljnija u smislu kamatnih stopa, ali i uvjeta otplate. Nakon što se sredstva prihvate, ne propustite rokove otplate jer će biti registrirani u ZEK -u. Banke će ih tada konzultirati pri budućem uzimanju drugih kredita i riskirate da vam odbiju zajam.
Nedostatak iskustva: posljednji iznenađujući kriterij!
I da, neke banke žele znati iskustvo plaćanja budućeg klijenta. Ako potonji nikada nije imao privatno financiranje ili potrošački kredit, njegovi podaci stoga neće postojati u bazi podataka ZEK-a, a zbog nedostatka informacija može se primijeniti veća stopa. Paradoksalno, međutim, u nekim je slučajevima bolje imati već financiranje za postizanje dobrih uvjeta i niske kamatne stope.
I lica u svemu tome ...
Neutralni smo i neovisni pružatelj usluga koji vam je na raspolaganju za najbolje rješenje! Provjeravamo vaše podatke, a zatim ćemo pronaći najbolje rješenje za vaše financiranje. Budući da su naše usluge 100% digitalne, u svakom slučaju imate koristi od najboljih tržišnih uvjeta zahvaljujući našem sistemu cashback. Da, dobro ste pročitali, na Lica primate gotovinu uz vaše financiranje! Bez odlaganja, učinite svoje zahtjev bez obveze i iskoristite svoje financiranje što je prije moguće za provedbu vaših projekata.
