Uvod u pravo potrošačkog kreditiranja
Zakon o potrošačkom kreditu ključni je element financijskog krajolika u Švicarskoj. Cilj mu je zaštititi potrošače kada uzimaju kredit i osigurati zdravu konkurenciju među zajmodavcima. U ovom članku nudimo vam potpuni vodič kroz zakon o potrošački kredit na švicarskom. Ovo, uključujući njegove glavne odredbe, prava zajmoprimaca i obveze zajmodavaca. Saznajte sve što vas zanima prije podizanja privatnog kredita potpuno sigurno i pod najboljim mogućim uvjetima.
Sadržaj
- Osnove prava potrošačkih kredita
- Obveze zajmodavaca prema zakonu o potrošačkom kreditu
- Prava zajmoprimaca prema zakonu o potrošačkom kreditu
- Zakon o privatnom kreditnom posredniku i potrošačkom kreditu
- Zakon o oglašavanju i potrošačkom kreditiranju
- Sankcije za nepoštivanje zakona
- Savjeti zajmoprimcima prije uzimanja kredita
- Naš zaključak o pravu potrošačkih kredita
Osnove prava potrošačkih kredita
Zakon o potrošačkim kreditima u Švicarskoj (LCC) uspostavljen je radi reguliranja tržišta potrošačkih kredita i zaštite potrošača. Ovim zakonom uređuju se osobito uvjeti kredita, kamatne stope, uvjete otplate i oglašavanje oko kredita.
Opseg
Zakon o potrošačkom kreditiranju primjenjuje se na kredite koje financijske institucije ili privatni zajmodavci daju fizičkim osobama. Ovo u svrhu financirati robu ili usluge za privatnu upotrebu. Riječ je o potrošačkim kreditima, leasingu i zalagaonici. Međutim, ne odnosi se na hipoteke ili poslovne zajmove.
Plafon kamatne stope
Zakon o potrošačkom kreditiranju propisuje gornju visinu kamatnih stopa za potrošačke kredite. Ovu gornju granicu postavlja Savezno vijeće i može varirati ovisno o gospodarskim i tržišnim uvjetima. Za više informacija o kamatama na privatne kredite možete pogledati sljedeći članak. Povećanje kamata na potrošačke kredite u švicarcima!
Obveze zajmodavaca prema zakonu o potrošačkom kreditu
Zakon o potrošačkom kreditu zajmodavcima nameće brojne obveze. Time se žele zaštititi zajmoprimci i osigurati transparentno i pošteno kreditno tržište.
Predugovorne informacije
Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, zajmodavac mora zajmoprimcu dati jasne i razumljive informacije o glavnim kreditne karakteristike. To uključuje određivanje iznosa, trajanja, kamatne stope, naknada i uvjeta otplate.
Provjera kreditne sposobnosti
Zajmodavac je dužan prije odobravanja potrošačkog kredita provjeriti kreditnu sposobnost zajmoprimca. Ova provjera treba uključivati analiza prihoda, troškove i moguće dugove zajmoprimca. Osim toga, savjetovanje kreditnog informacijskog centra (ZEK) provjera je li zajmoprimac već ugovorio druge kredite također spada u obveze zajmodavca.
Odbijanje kredita u slučaju prezaduženosti
Ako provjera kreditne sposobnosti otkrije da je zajmoprimac u prezaduženost ili predstavlja visok rizik nemogućnosti otplate kredita, zajmodavac mora odbiti odobriti potrošački kredit. Ova mjera ima za cilj zaštititi dužnika od prekomjerne zaduženosti i spriječiti situacije prezaduženosti.
Dokumentacija i transparentnost
Zajmodavac mora zajmoprimcu dati pismeni ugovor o kreditu. To mora sadržavati sve relevantne informacije koje se tiču privatni kredit. Kao što su posuđeni iznos, trajanje kredita, kamatna stopa, rokovi otplate i povezani troškovi. Ugovor mora biti napisan na jasan i razumljiv način. Ovo je u skladu s odredbama zakona o potrošačkim kreditima.
Prava zajmoprimaca prema zakonu o potrošačkom kreditu
Zakon o potrošačkom kreditiranju jamči i niz prava zajmoprimcima. Cilj je osigurati njihovu zaštitu i omogućiti im sklapanje ugovora a kredit po najboljim uvjetima moguće.
Pravo na povlačenje
Zajmoprimac ima a pravo na povlačenje što mu omogućuje da se odrekne potrošačkog kredita u roku od 14 kalendarskih dana. Ovo pravo teče od dana sklapanja ugovora. I to bez potrebe da obrazlaže svoju odluku ili plaća kazne. Da bi ostvario ovo pravo, zajmoprimac mora pisanim putem obavijestiti zajmodavca prije isteka roka za povlačenje. Svoj zahtjev mora podnijeti pismom, e-poštom ili faksom.
Plaćanje unaprijed
Zajmoprimac ima pravo na povrat novca cijeli ili dio svog potrošačkog kredita unaprijed. I to u bilo koje vrijeme i bez kazni. U tom slučaju zajmodavac mora ponovno izračunati iznos kamata uzimajući u obzir otplatu unaprijed. Zatim će prema tome uskladiti nepodmireni dug.
Zaštita u slučaju prodaje od vrata do vrata
Zabranjeno je sklapanje potrošačkih kredita putem ankete od vrata do vrata. U tom slučaju zajmoprimac ima rok od 14 kalendarskih dana za odustajanje od kredita bez potrebe za obrazloženjem svoje odluke ili plaćanjem penala.
Privatni kreditni posrednik
Brokerske naknade i naplata
Potrošač ni pod kojim uvjetima ne bi smio platiti odštetu ili naknadu brokeru koji mu je omogućio uzimanje kredita. Brokerske naknade u potpunosti pokriva provizija koju zajmodavac plaća brokeru. Naravno, nakon sklapanja ugovora o privatnom kreditu s klijentom.
Odobrenje za obavljanje zvanja kreditnog posrednika
Brokeri koji se žele baviti tom profesijom moraju dobiti ovlaštenje izdaje kanton prebivališta potonjeg. Ovo se ovlaštenje izdaje pod uvjetom da posrednik može zadovoljiti sljedeće kriterije:
- mora uživati dobar ugled i dati sva jamstva besprijekorne djelatnosti;
- da posrednik nije, tijekom pet godina prije podnošenja zahtjeva za odobrenje, osuđivan za kazneno djelo u vezi s djelatnošću koja je predmet odobrenja;
- upravitelji ne vide nikakav čin neplaćanja imovine protiv sebe;
- također moraju imati tri godine iskustva u području financijskih usluga;
- posrednik također mora imati osiguranje do 10.000 CHF kako bi jamčio štetu koja bi mogla nastati iz ove aktivnosti.
Ukoliko su ispunjeni svi gore navedeni kriteriji, kreditni posrednik može dobiti ovlaštenje za obavljanje djelatnosti koje će mu izdati kanton. Imajte na umu da se ovo ovlaštenje mora obnavljati svakih 5 godina.
Kako odabrati svog privatnog kreditnog posrednika?
Da biste pravilno odabrali vaš privatni kreditni posrednik, svakako provjerite sljedeće:
- Ima li moj broker dobru reputaciju? Da biste potvrdili ove informacije, sve što trebate učiniti je provjeriti recenzije koje su potrošači dali brokeru po vašem izboru. Možete na primjer provjeri svoj google profil. Također je moguće provjeriti što se o njemu govori na Facebook Ili LinkedIn. Općenito govoreći, ako ondje naiđete na loše kritike ili nema dostupnih informacija, možda bi bilo bolje da detaljnije provjerite kvalifikacije svog sugovornika tako da mu jednostavno postavite nekoliko pitanja.
- Ima li moj broker licencu za rad? Kao potrošaču, nemojte se ustručavati postaviti mu pitanje. Ako je potrebno, možete zatražiti i dokaz. Kao što je gore objašnjeno, ako je vaš broker ovlašten za obavljanje svoje djelatnosti, on će vam moći predočiti svoje kantonalno ovlaštenje.
Što kupci kažu o Lica:
Zakon o oglašavanju i potrošačkom kreditiranju
Zakon o potrošačkim kreditima također regulira oglašavanje potrošačkih kredita. Time se sprječavaju zavaravajuće prakse i osigurava zdravo i pošteno natjecanje između zajmodavaca.
Zabrana obmanjujućeg oglašavanja
Zakon zabranjuje svako oglašavanje potrošačkih kredita koje obmanjuje ili obmanjuje potrošače. Primjerice, zabranjeno je prikazivanje nerealnih ili nerealnih kamatnih stopa ili kreditnih uvjeta.
Obaveza informiranja
Oglasi za potrošački kredit moraju jasno i čitko navesti određene obvezne podatke. Moraju se navesti efektivna kamatna stopa, naknade povezane s kreditom i uvjeti otplate. Ova obveza ima za cilj jamčiti transparentnost i omogućiti potrošačima da usporedite kreditne ponude na prosvijećen način.
Nadzor promotivnih ponuda
Promotivne ponude za potrošačke kredite, kao što su snižene kamatne stope ili darovi, moraju slijediti određena pravila. Ne smiju poticati potrošače na neodgovorno uzimanje kredita. Na primjer, promotivne ponude moraju biti jasno vremenski razgraničene. Također ne smiju biti uvjetovani pretplatom na druge proizvode ili usluge.
Sankcije za nepoštivanje zakona o potrošačkom kreditu
Zakon o potrošačkom kreditiranju predviđa kazne za nepoštivanje njegovih odredbi od strane zajmodavaca. Ove sankcije omogućuju jamčenje poštivanja prava potrošača i primjene pravila koja uređuju kreditno tržište.
Novčane kazne i administrativne sankcije
Zajmodavci koji ne poštuju obveze zakona o potrošačkom kreditu, kao što su predugovorne informacije, provjere kreditne sposobnosti ili kamatna stopa cap, može biti predmet novčanih i administrativnih sankcija. Te sankcije mogu uključivati suspenziju ili povlačenje ovlaštenja za obavljanje djelatnosti zajmodavca.
Odgovornost zajmodavaca
Zajmodavci se također mogu smatrati odgovornima za štetu nanesenu zajmoprimcima zbog nepoštivanja zakona o potrošačkom kreditu. Na primjer, ako zajmodavac produži kredit zajmoprimcu u situaciji prezaduženosti, od njega se može tražiti da plati odštetu kako bi nadoknadio štetu koju je pretrpio dužnik.
Savjeti za zajmoprimce prije uzimanja privatnog kredita
Prije uzimanja potrošačkog kredita važno je napraviti domaću zadaću. Evo nekoliko savjeta koji će vam pomoći u snalaženju u krajoliku potrošačkih kredita:
Procijenite svoje potrebe i sposobnost otplate
Prije podizanja potrošačkog kredita pažljivo procijenite svoje stvarne potrebe i svoju sposobnost otplate zajma. Ovo, uzimajući u obzir vaše prihode, vaše troškove i moguće dugove. Ako niste sigurni u svoj proračun, potražite besplatnu pomoć od savjetnik iz Lica.
Usporedite kreditne ponude kontaktiranjem priznatog brokera!
Odvojite vrijeme da pitate usluge privatnog kreditnog posrednika. Moći će usporediti ponude potrošačkih kredita koje nude različiti zajmodavci. Uzet će u obzir kamate, naknade i uvjete otplate. Osim toga, privatni kreditni stručnjak također može povećajte svoje šanse za dobivanje privatnog kredita po najboljim tržišnim uvjetima. Njegova stručnost i znanje bit će neprocjenjivi u pravilnoj pripremi vaše datoteke zahtjeva za kredit.
Pažljivo pročitajte ugovor o kreditu
Prije potpisivanja ugovora o potrošačkom kreditu pažljivo pročitajte uvjete ugovora, pazeći da u potpunosti razumjeti informacije o posuđenom iznosu, trajanje kredita, kamatnu stopu i datume otplate. Ako imate pitanja ili nedoumica, ne ustručavajte se zatražiti objašnjenje od svog privatnog kreditnog posrednika.
Imajte na umu svoje pravo na odustajanje
Imajte na umu da nakon potpisivanja ugovora o potrošačkom kreditu imate rok od 14 kalendarskih dana da iskoristite svoje pravo na odustanak. I to bez potrebe da obrazlažete svoju odluku ili plaćate penale. Ako se predomislite, nemojte se ustručavati iskoristiti ovo pravo kako biste zaštitili svoje interese.
Planirajte otplatu svog privatnog kredita
Nakon što ste podigli potrošački kredit, važno je planirati otplatu istog. Provjerite možete li poštivati rokove otplate. U slučaju financijske poteškoće, nemojte se ustručavati kontaktirati svog brokera kako biste razgovarali o rješenjima za naknadu.
Zakon o potrošačkom kreditu – naš zaključak
Zakon o potrošačkom kreditu bitan je mehanizam za zaštitu potrošača i jamčenje pravednog i transparentnog tržišta kredita u Švicarskoj. Kao zajmoprimac, važno je znati svoja prava i obveze zajmodavaca. Tako možete ugovoriti potrošački kredit sigurno i u najboljim mogućim uvjetima. Također slobodno potražite savjet od privatnog kreditnog posrednika ugledan prije počinjenja. Štoviše, u svakom trenutku možete pogledati ovaj cjeloviti vodič za zakon o potrošačkim kreditima kako biste bili sigurni da se pridržavate važećih pravila.
Imate li pitanja prije podnošenja zahtjeva za privatni kredit? Naši savjetnici su tu da odgovore na vaša pitanja 7 dana u tjednu izravno Što ima. Pitajte nas za više informacija i rado ćemo Vam odgovoriti!
